Altersvorsorge

Was ist Altersvorsorge?

Unter dem Begriff Altersvorsorge versteht man Maßnahmen, die eine ausreichende finanzielle Versorgung nach dem Berufsleben sichern sollen. Den Hauptteil der Alterssicherung bildet die sogenannte Pflichtversorgung. Hierzu zählen neben der gesetzlichen Rentenversicherung auch die Beamtenversorgung, die berufsständische Versorgung und die Alterssicherung für Landwirte. Ergänzend dazu können Menschen mit einer Betriebsrente und mit privaten Maßnahmen für das Alter vorsorgen.

Rente: die klassische gesetzliche Altersvorsorge

Alle Arbeitnehmer, die einer sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit nachgehen, zahlen automatisch in die gesetzliche Rentenkasse ein. Darüber hinaus gibt es viele freiwillig Rentenversicherte, z. B. Selbstständige und geringfügig Beschäftigte.

Pflichtversicherte und freiwillig Versicherte zahlen während ihres Berufslebens regelmäßig Beiträge in die Rentenversicherung ein. Bei Angestellten werden diese automatisch vom Brutto-Gehalt abgezogen.

Erreichen die Versicherten das Renteneintrittsalter, erhalten sie im Rahmen der Altersrente eine monatliche Rentenzahlung. Deren Höhe hängt von den zuvor geleisteten Beiträgen ab. Unter Umständen übernimmt die Rentenversicherung auch bestimmte medizinische Leistungen wie eine Reha-Behandlung, um nach Krankheit oder Unfall den Wiedereinstieg ins Arbeitsleben zu ermöglichen.

Muss ich zusätzlich zur gesetzlichen Rente privat vorsorgen?

Ob die gesetzliche Rente für die finanzielle Absicherung im Alter ausreicht, ist natürlich immer eine Frage der individuellen Situation. Generell stehen aber immer mehr Menschen vor dem Problem, dass sie am Ende des Berufslebens mit einer sehr niedrigen Rente auskommen müssen.

Der Hauptgrund, warum die gesetzliche Rente für viele nicht mehr ausreicht, ist die demografische Entwicklung in Deutschland: Niedrige Geburtenraten und eine steigende Lebenserwartung bedeuten, dass sich das Gleichgewicht zwischen Rentnern und Beitragszahlern verschiebt. Künftig müssen immer weniger Beitragszahler die steigende Anzahl an Rentnern finanzieren. Für die Zukunft könnte dies bedeuten, dass die Rentenzahlungen langsamer steigen als die Löhne. Gleichzeitig werden Renten besteuert, sodass netto weniger Rente übrigbleibt.

Die Deutsche Rentenversicherung empfiehlt daher, zusätzlich zur gesetzlichen Rente auch die Möglichkeiten der betriebliche oder privaten Altersvorsorge zu nutzen. Welche finanzielle Vorsorge sich für Sie eignet, hängt dabei von Ihrer persönlichen Situation ab.

Private Rentenversicherung: Flexibel vorsorgen fürs Alter

Mit einer privaten Rentenversicherung z. B. von ERGO können Sie unabhängig von Beruf und Einkommen für das Alter vorsorgen. Der größte Vorteil von privaten Rentenversicherungen ist ihre Flexibilität – viele Rentenmodelle lassen sich individuell an Ihre Situation anpassen.

Riester-Rente: private Vorsorge mit staatlichen Zuschlägen

Die Riester-Rente ist eine Form der Altersvorsorge, die im privaten oder betrieblichen Rahmen die gesetzliche Rente ergänzen kann. Sie zeichnet sich durch staatliche Zulagen und steuerliche Vorteile aus.

Rürup-Rente: die Altersvorsorge für Selbständige und Freiberufler

Die Rürup-Rente wird auch Basisrente genannt. Sie zählt zu den staatlich geförderten Arten der Altersvorsorge, die speziell für Selbstständige und Freiberufler gedacht ist. Ein Rürup-Vertrag ist einzeln oder in Kombination mit der gesetzlichen Rente möglich.

Sie schließen einen Rürup-Vertrag mit einem Versicherer Ihrer Wahl ab. Dabei haben Sie verschiedene Anlagemöglichkeiten, etwa eine klassische Rentenversicherung oder einen Fondssparplan. Selbständige, die nicht gleichzeitig gesetzlich rentenversichert sind, können die Beiträge für die Rürup-Rente von der Steuer absetzen (bis zu einer Beitragshöhe von 29.344 Euro im Jahr 2025). Je höher die Beiträge, umso höher der Steuervorteil.

Das sollten Sie beachten:

Bei der Rürup-Rente gibt es keine weiteren Förderungen in Form von Zulagen.

Ist der Rürup-Vertrag einmal geschlossen, können Sie ihn nicht mehr kündigen und erhalten das eingezahlte Geld erst im Rentenalter. Zudem wird auf die Auszahlungen Einkommensteuer erhoben. Für Nichtselbstständige lohnt sich die Rürup-Rente nur in Ausnahmefällen. Speziell Gutverdiener können allerdings durch den steuerlichen Vorteil der Rürup-Rente profitieren.

Was ist betriebliche Altersvorsorge?

Die betriebliche Altersvorsorge ist eine Möglichkeit für angestellte Arbeitnehmer, zusätzlich zur gesetzlichen Rentenversicherung fürs Alter vorzusorgen. Es gibt 2 Arten der betrieblichen Altersvorsorge:

Wie funktioniert die betriebliche Altersvorsorge?

In den vergangenen Jahren hat sich zunehmend die staatlich geförderte Betriebsrente durchgesetzt.

• Ihr Arbeitgeber ist für Organisation und Durchführung der Altersvorsorge zuständig. Hierbei hat er die Wahl zwischen verschiedenen Durchführungswegen, z. B. über eine Direktversicherung, eine Pensionskasse oder einen Pensionsfonds.
• Von Ihrem monatlichen Gehalt wird ein festgelegter Teil in die betriebliche Altersvorsorge eingezahlt. Dies kann vom Brutto- oder Nettogehalt geschehen.
• Bei einer Umwandlung aus dem Bruttogehalt ergeben sich für Sie finanzielle Vorteile: die Beitragszahlung Ihrer Einkommensteuer und die Sozialabgaben werden verringert.
• Bei einer Umwandlung aus dem Nettogehalt können Sie von der staatlichen Riester-Förderung profitieren. Hierbei erhalten Sie eine Grundzulage sowie Kinderzulagen.
• Ihr Arbeitgeber kann sich an der Betriebsrente finanziell beteiligen und zusätzliche Beiträge einzahlen.

Was sind vermögenswirksame Leistungen?

Vermögenswirksame Leistungen sind finanzielle Leistungen, die Sie von Ihrem Arbeitgeber zum Vermögensaufbau erhalten. Das kann im Rahmen einer betrieblichen Altersvorsorge erfolgen, ist aber keine Voraussetzung.

Privat vorsorgen mit einer Lebensversicherung

Bei einer Lebensversicherung zahlen Sie regelmäßig Beiträge ein, die verzinst werden. Wie hoch die Versicherungssumme ist, die die Lebensversicherung auszahlt, wird bei Vertragsabschluss individuell festgelegt.

Bei einer Risikolebensversicherung wird die Versicherungssumme grundsätzlich im Fall Ihres Todes an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt – unabhängig davon, wie lange Sie Beiträge eingezahlt haben. Daneben gibt es die Kapitallebensversicherung, bei der Ihnen die Versicherungssumme auch ohne Todesfall zu einem festgelegten Zeitpunkt ausgezahlt wird.

Wie unterscheiden sich Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung?

Diese zwei Arten der Vorsorge unterscheiden sich sowohl in der Anlageform als auch in den Auszahlungsmodalitäten.