Wohngebäudeversicherung

Ein Beispiel: Sie zahlen 19,97 € Beitrag inkl. Versicherungssteuer für ein 11 Jahre altes Einfamilienhaus in Lüneburg. Der Gebäudewert beträgt ca. 334.000 €. Vereinbart sind 300 € Selbstbeteiligung. Berücksichtigt ist ein Dauernachlass für eine 5-jährige Vertragsdauer. Das Haus wird vom Eigentümer selbst bewohnt und es sind in den letzten 5 Jahren keine Schäden passiert.

Grundsätzlich umfasst eine Wohngebäudeversicherung finanzielle Schäden durch:

• Feuer, Blitzschlag, Explosion oder Implosion: Sowohl die Kosten des Brandschadens als auch die Kosten für Schäden durch das Löschwasser werden beglichen.
• Sturm und Hagel: Wenn der Sturm das Dach abdeckt, springt die Wohngebäudeversicherung für die anfallenden Kosten ein.
• Leitungswasser und Rohrbruch: Versichert sind Schäden durch austretendes Wasser aus Wasserrohren und Anlagen zur Wasserver- bzw. -entsorgung, Heizkörpern sowie Klimaanlagen und Wärmepumpen. Zusätzlich Schäden an den Rohren der Wasserver- und -entsorgung.
• Weitere Naturgefahren (Elementarschäden): Meistens sind diese als Gefahren-Bündel versicherbar, bestehend aus z. B. Überschwemmung, Starkregen, Schneedruck, Lawinen und Erdbeben.

Die Gefahren können/müssen einzeln vereinbart werden.

Die Leistungen der Wohngebäudeversicherung sind vielseitig. Darum lohnt sich ein Vergleich der Wohngebäudeversicherung. Darauf sollten Sie achten:

• Bis zu welcher Höhe werden Aufräumungs- und Entsorgungskosten nach einem Schaden übernommen?
• Verzichtet der Versicherer darauf, Leistungen zu mindern, wenn Sie selbst einen Schaden grob fahrlässig verursacht haben?
• Werden auch Aufräumungskosten für die Beseitigung eines umgestürzten Baumes übernommen? 
• Haben Sie einen Leistungsanspruch, wenn der Blitz einschlägt und ein Überspannungsschaden entsteht?
• Sind mut- und böswillige Beschädigungen durch Menschen (z. B. Graffiti) und Schäden durch Wildtiere versichert?
• Werden Schäden an den Ableitungsrohren auf und außerhalb des Grundstücks übernommen?
• Bekommen Sie Unterstützung bei Notfällen (z. B. Schädlingsbekämpfung, Wespen- oder Hornissennester)?
  

Die Berechnung der Gebäudeversicherung ist nicht so einfach. Denn viele verschiedene Faktoren können die Höhe des Beitrags beeinflussen:

• Gebäudeart (Einfamilienhaus, Doppelhaus, …)
• Baujahr und -art
• Größe und Ausstattung des Gebäudes
• Zusätzliche Ausstattung wie z. B. Swimmingpool
• Vorhandene Nebengebäude (Garage, Gartenhäuser, ...)
• Schadengefährdung nach Sturm-, Leitungswasser- sowie Überschwemmungs- und Erdbebengebieten
  

Tipp: Sie möchten den genauen Beitrag für Ihre Gebäudeversicherung wissen? Ihr ERGO Berater hilft Ihnen gern.

In der Regel wird die Wohngebäudeversicherung als sogenannte gleitende Neuwertversicherung vereinbart. Die Versicherungssumme ist dabei der sogenannte Wert 1914. Für die Rückblende auf 1914 haben sich die Versicherer entschieden, weil 1914 das letzte Jahr mit stabilen Baupreisen war. Erst danach begann die stetige Inflation.

Bei diesem Modell gibt es keinen Neubauwert in Euro, sondern einen Versicherungswert 1914 in Goldmark. Dieser ist der ortsübliche Neubauwert im Jahr 1914. Um ihn zu ermitteln, wird das zu versichernde Gebäude anhand seiner Größe und Bauausstattung bewertet.

Der Versicherungsschutz Ihrer Wohngebäudeversicherung wird dabei an die Baukostenentwicklung angepasst. Damit berücksichtigt der Versicherer die Wertsteigerung Ihrer Immobilie. Denn schließlich brauchen Sie ausreichend Geld für Reparaturen oder gar einen Neubau zu heutigen Preisen.

Gewöhnlich ist der Hauseigentümer auch Versicherungsnehmer. Denn er hat ein berechtigtes Interesse an der Gebäudeversicherung und somit der finanziellen Absicherung seiner Investition. Auch dann, wenn die Immobilie vermietet ist – privat oder gewerblich.

Generell zahlt der Vermieter, der auch Versicherungsnehmer ist, die Beiträge. Die Wohngebäudeversicherung zählt jedoch zu den umlagefähigen Kosten. Aus diesem Grund kann der Vermieter in der Nebenkostenabrechnung die Beiträge für die Gebäudeversicherung auf den Mieter umlegen.

Die Wohngebäudeversicherung kann nicht in der Steuererklärung angegeben werden. Dies gilt für Vermieter wie Mieter gleichermaßen. Denn die Absicherung reiner Vermögenswerte ist nicht steuerlich absetzbar. Eine Ausnahme gibt es jedoch: Wenn Sie ein Arbeitszimmer steuerlich geltend machen können, dürfen Sie die Kosten der Gebäudeversicherung anteilig einreichen.