Wohngebäudeversicherung

• Eine Wohngebäudeversicherung sollte jeder Hausbesitzer haben. Sie schützt den Eigentümer im Schadensfall vor finanziellen Folgen.
• Die Elementarschadenversicherung greift nach Schäden durch Naturereignisse. Z. B. nach Starkregen, Überschwemmung, Hochwasser, Lawinen oder Erdbeben.
• Eine Haftpflichtversicherung ist wichtig für Hausbesitzer, die die Immobilie privat nutzen. Aber auch für Vermieter.
• Mit einer Hausratversicherung lassen sich bewegliche Gegenstände wie Möbel, Kleidung oder Elektrogeräte absichern. Sie hilft nach Schäden durch Feuer, Blitzschlag, Explosion, Implosion, Einbruch bzw. Diebstahl, Sturm, Leitungswasser oder Überspannung.
• Eine Glasversicherung ist wichtig, wenn Verglasungen an Ihrer Wohnung, Ihrem Haus oder Mobiliar beschädigt werden.

Ein Beispiel: Sie zahlen 29,88 € Beitrag inkl. Versicherungssteuer für ein 11 Jahre altes Einfamilienhaus in Lüneburg. Der Gebäudewert beträgt ca. 377.000 €. Versicherungsschutz besteht dabei gegen die Gefahren Feuer, Leitungswasser und Rohrbruch sowie Sturm und Hagel. Natürlich auch gegen die wichtigen weiteren Naturgefahren, z. B. Überschwemmung und Starkregen.

Vereinbart sind Selbstbeteiligungen für weitere Naturgefahren von 500 € sowie von 300 € für die übrigen Gefahren. Berücksichtigt ist ein Dauernachlass für eine 5-jährige Vertragsdauer. Das Haus wird vom Eigentümer selbst bewohnt und in den letzten 5 Jahren sind keine Schäden passiert.

Die Leistungen der Wohngebäudeversicherung sind vielseitig. Darum lohnt sich ein Vergleich der Wohngebäudeversicherung. Darauf sollten Sie achten:

• Bis zu welcher Höhe werden Aufräumungs- und Entsorgungskosten nach einem Schaden übernommen?
• Verzichtet der Versicherer darauf, Leistungen zu mindern, wenn Sie selbst einen Schaden grob fahrlässig verursacht haben?
• Werden auch Aufräumungskosten für die Beseitigung eines umgestürzten Baumes übernommen? 
• Haben Sie einen Leistungsanspruch, wenn der Blitz einschlägt und ein Überspannungsschaden entsteht?
• Sind mut- und böswillige Beschädigungen durch Menschen (z. B. Graffiti) und Schäden durch Wildtiere versichert?
• Werden Schäden an den Ableitungsrohren auf und außerhalb des Grundstücks übernommen?
• Bekommen Sie Unterstützung bei Notfällen (z. B. Schädlingsbekämpfung, Wespen- oder Hornissennester)?
  

Die Berechnung der Gebäudeversicherung ist nicht so einfach. Denn viele verschiedene Faktoren können die Höhe des Beitrags beeinflussen:

• Gebäudeart (Einfamilienhaus, Doppelhaus, …)
• Baujahr und -art
• Größe und Ausstattung des Gebäudes
• Zusätzliche Ausstattung wie z. B. Swimmingpool
• Vorhandene Nebengebäude (Garage, Gartenhäuser, ...)
• Schadengefährdung nach Sturm-, Leitungswasser- sowie Überschwemmungs- und Erdbebengebieten
  

Tipp: Sie möchten den genauen Beitrag für Ihre Gebäudeversicherung wissen? Ihr ERGO Berater hilft Ihnen gern.

In der Regel wird die Wohngebäudeversicherung als sogenannte gleitende Neuwertversicherung vereinbart. Die Versicherungssumme ist dabei der sogenannte Wert 1914. Für die Rückblende auf 1914 haben sich die Versicherer entschieden, weil 1914 das letzte Jahr mit stabilen Baupreisen war. Erst danach begann die stetige Inflation.

Bei diesem Modell gibt es keinen Neubauwert in Euro, sondern einen Versicherungswert 1914 in Goldmark. Dieser ist der ortsübliche Neubauwert im Jahr 1914. Um ihn zu ermitteln, wird das zu versichernde Gebäude anhand seiner Größe und Bauausstattung bewertet.

Der Versicherungsschutz Ihrer Wohngebäudeversicherung wird dabei an die Baukostenentwicklung angepasst. Damit berücksichtigt der Versicherer die Wertsteigerung Ihrer Immobilie. Denn schließlich brauchen Sie ausreichend Geld für Reparaturen oder gar einen Neubau zu heutigen Preisen.

Gewöhnlich ist der Hauseigentümer auch Versicherungsnehmer. Denn er hat ein berechtigtes Interesse an der Gebäudeversicherung und somit der finanziellen Absicherung seiner Investition. Auch dann, wenn die Immobilie vermietet ist – privat oder gewerblich.

Generell zahlt der Vermieter, der auch Versicherungsnehmer ist, die Beiträge. Die Wohngebäudeversicherung zählt jedoch zu den umlagefähigen Kosten. Aus diesem Grund kann der Vermieter in der Nebenkostenabrechnung die Beiträge für die Gebäudeversicherung auf den Mieter umlegen.

Die Wohngebäudeversicherung kann nicht in der Steuererklärung angegeben werden. Dies gilt für Vermieter wie Mieter gleichermaßen. Denn die Absicherung reiner Vermögenswerte ist nicht steuerlich absetzbar. Eine Ausnahme gibt es jedoch: Wenn Sie ein Arbeitszimmer steuerlich geltend machen können, dürfen Sie die Kosten der Gebäudeversicherung anteilig einreichen.

Die Kosten für die Reparatur oder Wiedererrichtung eines Gebäudes steigen Jahr für Jahr durch die Inflation an. Die gleitende Neuwertversicherung stellt sicher, dass ein Schaden am Wohngebäude immer zu den aktuellen Baupreisen ersetzt wird – auch wenn diese höher liegen als die ursprünglichen Baukosten für das Gebäude. Der Gebäudebesitzer muss dafür nicht ständig seine Versicherungssumme überprüfen, um ausreichend versichert zu sein.

Der hierfür notwendige Versicherungsbeitrag wird jährlich mit dem sogenannten "Anpassungsfaktor" an die Preis- und Lohnkostenentwicklung im Baugewerbe angepasst. Zur Berechnung dienen spezielle Indizes des Statistischen Bundesamtes.

Der Anpassungsfaktor spielt eine zentrale Rolle für die Beitragsanpassung in der Wohngebäudeversicherung. Denn nahezu alle Wohngebäude sind zum gleitenden Neuwert versichert. Mit Hilfe des Anpassungsfaktors erhöht sich der Beitrag prozentual im gleichen Umfang, wie die Baukosten steigen. Grundlage der Berechnung sind der Baupreisindex für Wohngebäude und der Tariflohnindex für das Baugewerbe des Statistischen Bundesamts.

Im Gegenzug garantiert der Versicherer, dass ein Gebäude immer zu den aktuellen Baupreisen repariert oder wiederaufgebaut wird. Und dies ohne eine jährliche Überprüfung der Versicherungssumme.