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Haftpflichtversicherung: Kosten & Leistungen

Warum sie so wichtig ist

Wenn Sie andere Personen oder deren Eigentum schädigen, haften Sie unbegrenzt dafür. Die Haftpflichtversicherung schützt Sie vor Kosten.

Jemand ist völlig entsetzt hinter einen zerbrochenen Scheibe.

Ein Missgeschick ist schnell passiert – das gehört zum Leben dazu. Wenn Sie andere Personen oder deren Eigentum schädigen, können Sie dafür allerdings haftbar gemacht werden. Und das kann richtig teuer werden. Mit einer Haftpflichtversicherung schützen Sie sich vor hohen Kosten. Hier erfahren Sie, wofür Haftpflichtversicherungen leisten, welche Arten es gibt und warum sie so wichtig sind.

Die private Haftpflichtversicherung – das Wichtigste in Kürze:

  • Die private Haftpflichtversicherung deckt Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden ab, die Sie als Privatperson versehentlich verursachen.
  • Wer keine private Haftpflichtversicherung hat, muss für Schäden mit dem eigenen Vermögen haften und die Kosten selbst tragen – in unbegrenzter Höhe, ein Leben lang.
  • In Deutschland ist die private Haftpflichtversicherung nicht gesetzlich vorgeschrieben, auch wenn sie zu den wichtigsten Absicherungen zählt.

Warum die Haftpflichtversicherung so wichtig ist

Egal, ob im Alltag oder in besonderen Situationen – es kann immer etwas Unvorhergesehenes passieren. Beispiele gibt es viele: das Handy des Bekannten, das aus der eigenen Hand rutscht, der verlorene Wohnungsschlüssel oder aber – im schlimmsten Fall – die Verletzung einer anderen Person. Wird der Verursacher für den Schaden haftbar gemacht, muss er für die Kosten aufkommen. Zusätzlich können z. B. Ansprüche auf Schmerzensgeld oder Schadensersatz entstehen. Genau dann ist eine gute Haftpflichtversicherung Gold wert. Das Schöne ist: private Haftpflichtversicherungen gibt es schon zu sehr niedrigen Beiträgen. Und die sind in jedem Fall gut investiert.

Eine Haftpflichtversicherung übernimmt die entstandenen Kosten im Schadensfall. Bevor dies geschieht, prüft Ihr Versicherer für Sie, ob und in welcher Höhe Sie für den Schaden haftbar gemacht werden können. Sind Sie zum Schadensersatz verpflichtet, übernimmt Ihre Haftpflichtversicherung die Kosten. Trifft das nicht zu, wehrt Ihr Versicherer unbegründete Ansprüche für Sie ab. Sollte es zum Rechtsstreit kommen, führt die private Haftpflichtversicherung von ERGO z. B. den Prozess auf eigene Kosten.

Die Deckungssumme

Bei Abschluss einer Haftpflichtversicherung wird eine Deckungssumme festgelegt. Bis zu dieser Höhe sind die Kosten im Schadensfall abgedeckt. Bei der privaten Haftpflichtversicherung von ERGO können Sie z. B. zwischen 10 und 50 Mio. € wählen.

Ein zerbrochenes Weinglas neben einem Rotweinfleck auf dem Teppich.

Das hört sich viel an, aber manchmal sind diese Summen notwendig. Sicherlich noch nicht, wenn Sie Ihren Rotwein auf dem cremefarbenen Sofa der Freundin verschütten und hierfür aufkommen müssen. Doch während das eher eine Kleinigkeit ist, kann es gerade bei Personenschäden schnell um höhere Summen gehen: z. B. bei Unfallschäden, die man als Fußgänger oder Fahrradfahrer im Straßenverkehr verursacht. Ob Schmerzensgeld, mögliche Bergungs- und Pflegekosten oder Verdienstausfall – all das muss beglichen werden. Wer dafür aus eigener Tasche zahlen muss, steht vor hohen finanziellen Belastungen. Eine gute Haftpflichtversicherung kommt für die Kosten in solchen Fällen auf: für die Prüfung der Haftungsfrage, die Übernahme der Kosten oder einen möglichen Rechtsstreit.

So viel kostet eine private Haftpflichtversicherung

Je nach Versicherungsumfang und Single- oder Familien-Tarif sollten Sie für eine private Haftpflichtversicherung Kosten von etwa 50 - 150 € jährlich bzw. 4 - 13 € monatlich einkalkulieren. Meist ist es günstiger, wenn Sie sich für die jährliche Zahlweise entscheiden.

Im Beitragsrechner für die private Haftpflichtversicherung von ERGO können Sie schnell und einfach Ihren persönlichen Beitrag berechnen.

Wann zahlt die Haftpflichtversicherung?

Eine Haftpflichtversicherung sichert drei Arten von Schäden ab, solange Sie diese nicht vorsätzlich verursachen:

  • Sachschäden: Die Beschädigung oder Zerstörung von Eigentum anderer Personen.
  • Personenschäden: Wenn Sie die Gesundheit anderer schädigen, sie verletzen oder ihren Tod verursachen.
  • Vermögensschäden: Wenn anderen Personen durch Ihr Handeln finanzielle Verluste entstehen.

In der Regel gilt der Versicherungsschutz nicht nur innerhalb Deutschlands, sondern zumindest in befristeter Form ebenfalls im Ausland. ERGO bietet weltweiten Versicherungsschutz – ohne zeitliche Begrenzung.

Was sind Vermögensschäden?

Bei Vermögensschäden unterscheidet man zwischen echten (reinen) und unechten Vermögensschäden. Bei einem echten Vermögensschaden werden weder Personen verletzt noch Gegenstände zerstört. Dafür erleidet jemand einen finanziellen Schaden. Das kann beispielsweise geschehen, wenn Sie aus Versehen die Einfahrt eines anderen zuparken und dieser daraufhin seine selbstständige Arbeit nicht verrichten kann.

Unechte Vermögensschäden sind finanzielle Schäden, die aufgrund von Personen- oder Sachschäden entstehen. Der Vermögensschaden entsteht also als Folge daraus.

Ein kleines Beispiel:

Ein Informatiker soll für eine Firma die Computerprobleme lösen. Dabei stolpert er über ein Kabel, bricht sich den Fuß und muss ins Krankenhaus. Hierbei handelt es sich um einen Personenschaden. Die Mitarbeiter der Firma können jedoch nicht arbeiten, da die Computerprobleme weiterhin bestehen. Dadurch entsteht ein nachgelagerter, unechter Vermögensschaden für das Unternehmen.

Die Haftpflichtversicherung sichert beide Arten von Vermögensschäden ab.

Diese Kosten werden im Schadensfall erstattet

Was genau erstattet wird, hängt von Ihrem Vertrag ab. Oftmals sind zusätzliche Leistungen möglich, die individuell vereinbart werden. Im Allgemeinen deckt die Haftpflichtversicherung Folgendes ab:

  • Kosten für die Wiederherstellung oder Neuanschaffung beschädigter oder zerstörter Gegenstände
  • Kosten für entstehende Folgeschäden
  • Behandlungs- und Pflegekosten geschädigter Personen sowie deren Verdienstausfall, Schmerzensgeld, Rentenzahlungen oder Begräbniskosten
  • passiver Rechtsschutz: anfallende Gerichts- und Anwaltskosten, um unbegründete Ansprüche abzuwehren

Was ist von der Leistung ausgeschlossen?

Grundsätzlich kommt Ihre Haftpflichtversicherung für Schäden anderer Personen auf, die Sie verursachen. Es gibt jedoch Einschränkungen. In folgenden Fällen greift Ihre Haftpflichtversicherung z. B. nicht:

  • Wenn Sie einer anderen Person vorsätzlich Schaden zufügen oder mutwillig das Eigentum anderer zerstören.
  • Sie selbst erleiden einen Schaden, der durch eine andere Person verursacht wird. Ausnahme: Sie haben die Forderungsausfalldeckung vertraglich vereinbart.
  • Ansprüche gegen eine Person, die im gleichen Vertrag versichert ist, wie Sie, z. B. ein Lebenspartner.
  • Schäden im Straßenverkehr durch das Führen eines versicherungspflichtigen Fahrzeuges. Hier ist stattdessen die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflicht gefragt.
  • Schäden, die durch Ihren Hund oder Ihr Pferd verursacht werden. Für diese Tiere benötigen Sie eine eigene Haftpflichtversicherung. Ausnahme sind Blindenführhunde – diese sind in der privaten Haftpflicht mitversichert.
  • Verlust oder das Abhandenkommen von Gegenständen. Ausnahme kann der Schlüsselverlust sein, wenn Sie diesen eingeschlossen haben.

Vor einem Auslandsaufenthalt sollten Sie prüfen, ob Ihre Haftpflichtversicherung auch dort greift. Viele Tarife bieten nur zeitlich begrenzten Schutz im Ausland.

Je nach Tarif kann es darüber hinaus sein, dass Ihre Privathaftpflicht den virtuellen Bereich im Internet nicht abdeckt. Sollten Sie aus Versehen einen Computervirus an eine andere Person weiterleiten, könnten Sie als Verursacher für entstehende Schäden haftbar gemacht werden. Bei der privaten Haftpflichtversicherung von ERGO sind Sie im Bereich des elektronischen Datenaustauschs abgesichert.

Ist meine Katze in der privaten Haftpflicht mitversichert?

Ja, das Halten von Katzen ist in der privaten Haftpflichtversicherung eingeschlossen. Gleiches gilt für das Halten von anderen zahmen Haustieren mit Ausnahme von Pferden und Hunden. Nur Blindenführhunde sind ebenfalls in der privaten Haftpflicht mitversichert.

Was muss ich beim Abschluss einer privaten Haftpflichtversicherung beachten?

Viele Versicherungsmodelle können Sie individuell anpassen, so auch bei ERGO. Eine private Haftpflichtversicherung setzt sich oft aus verschiedenen Bausteinen zusammen, sodass Sie Ihren Vertrag optimal anpassen können. Neben den üblichen Leistungen können Sie z. B. Neuwertentschädigung, Forderungsausfalldeckung oder Schlüsselverlust hinzuwählen.

Auf folgende Punkte sollten Sie beim Abschluss achten:

  • Die Deckungssumme bzw. Versicherungssumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden sollte mindestens bei 10 Mio. € liegen. Im Idealfall wählen Sie eine höhere Summe.
  • Prüfen Sie, ob eine Selbstbeteiligung vorgesehen ist. Zwar wird der Versicherungsbeitrag dadurch günstiger, aber dafür zahlen Sie im Schadensfall selbst bis zur Höhe der Selbstbeteiligung. Der Versicherer übernimmt nur die Kosten, die darüber hinaus gehen. Prüfen Sie sorgfältig, ob sich das lohnt und achten Sie darauf, dass die Selbstbeteiligung nicht zu hoch ausfällt.
  • Die Forderungsausfalldeckung kann bei vielen Tarifen mitversichert werden. Diese kommt zum Tragen, wenn Sie selbst durch eine andere Person geschädigt werden, die für den Schaden aber nicht aufkommen kann.
  • Auch die Neuwertentschädigung ist eine sinnvolle Ergänzung: Normalerweise wird bei einem Sachschaden nur der Zeitwert erstattet. Eine Neuanschaffung ist jedoch meist teurer. Haben Sie die Neuwertentschädigung eingeschlossen, wird tatsächlich der Neuwert erstattet. So ersparen Sie sich im Ernstfall unnötige Konflikte.

Bei ERGO können Sie sich Ihre private Haftpflichtversicherung individuell zusammenstellen und perfekt auf Ihre persönlichen Bedürfnisse abstimmen. Viele wichtige Zusatzleistungen sind bereits automatisch mitversichert. Ihren Beitrag können Sie mit wenigen Klicks einfach online berechnen.

Single-Haftpflichtversicherung oder Familienversicherung

Die Single-Haftpflicht greift ausschließlich für Sie als Einzelperson. Möchten Sie weitere Familienmitglieder oder in Ihrem Haushalt lebende Personen mitversichern, ist die Familien-Haftpflicht die richtige Wahl. Die eigenen Kinder sind übrigens unabhängig von Alter und Wohnort im Familien-Tarif von ERGO mitversichert. Erst wenn sie ein Arbeitsverhältnis antreten oder heiraten, müssen sie sich selbst versichern.

Wichtig zu wissen: Es sind keine Ansprüche zwischen den versicherten Personen eines Vertrags abgedeckt. Spielt Ihr Nachwuchs im Wohnzimmer Fußball und Ihr Fernseher geht zu Bruch, müssen Sie die Kosten selbst tragen.

Welche Haftpflichtversicherungen gibt es noch?

Je nach Lebenssituation kann es sinnvoll oder notwendig sein, weitere Haftpflichtversicherungen abzuschließen. Zum Teil sind diese auch gesetzlich vorgeschrieben.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland eine Pflichtversicherung. Sie greift bei Schäden, die Sie mit Ihrem Fahrzeug verursachen. Auch hier ist die Versicherungssumme ein wichtiger Punkt. Die gesetzliche Mindestdeckung liegt bei 7,5 Mio. €. Da die Schadensumme bei Verkehrsunfällen oftmals höher ausfällt, ist auch eine höhere Deckung empfehlenswert. Bei ERGO beträgt die Versicherungssumme pauschal 100 Mio. €.

Wichtig: Die Kfz-Haftpflichtversicherung erstattet nur die Kosten für geschädigte Dritte, nicht für Sie selbst. Möchten Sie sich selbst schützen, ist eine Unfallversicherung die richtige Wahl. Wenn Sie Ihr eigenes Auto absichern möchten, schließen Sie eine Teil- oder Vollkaskoversicherung in Ihren Kfz-Vertrag mit ein. Bei ERGO finden Sie immer die passende Kfz-Versicherung.

Die Hundehalter-Haftpflichtversicherung

In vielen Bundesländern ist für Hundehalter die Hundehalter-Haftpflichtversicherung Vorschrift. Sie deckt Schäden ab, die von Ihrem Hund verursacht werden. Zerstört er die Sofakissen im Hotelzimmer oder kaut genüsslich auf dem Smartphone des Nachbarn, springt diese ein. Je nach Hunderasse fallen hierfür Kosten zwischen 60 und 120 € pro Jahr an.

Niedlicher Hund liegt auf zerpflücktem Innenfutter eines Kissens.

Die Pferdehalter-Haftpflichtversicherung

Die Pferdehalter-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland keine Pflichtversicherung, aber dringend zu empfehlen. Geht Ihnen das Pferd doch einmal durch und es kommt zum Unfall, können schnell größere Schäden entstehen. Die Kosten für die Pferdehalter-Haftpflichtversicherung hängen von der Größe des Pferdes ab und bewegen sich jährlich zwischen 100 und 150 €.

Übrigens: Bei Schäden durch Hund oder Pferd geht der Gesetzgeber rechtlich von einer Gefährdungshaftung aus. Allein durch das Halten des Tieres sind Sie mitverantwortlich, auch wenn Sie selbst alles richtig gemacht haben.

Die Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung

Die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht kommt bei Schäden auf, die andere Personen auf Ihrem Grundstück erleiden. Fällt etwa ein Dachziegel herunter oder stürzt jemand in den Pool, ist dies die richtige Absicherung. Die Kosten hierfür variieren und sind unter anderem von der Grundstücksgröße und der Wohnungsanzahl abhängig. Während Sie bei einem unbebauten Grundstück rund 20 € pro Jahr zahlen, können es bei einem Mehrfamilienhaus bis zu 120 € sein. Bei ERGO versichern Sie z. B. Ihr vermietetes Einfamilienhaus bereits ab einem Monatsbeitrag von 7,51 €.

Die Bauherren-Haftpflichtversicherung

Wenn Sie unter die Häuslebauer gehen, ist die Bauherren-Haftpflichtversicherung wichtig. Sie deckt Schäden ab, die beim Bau entstehen und Dritte schädigen. Die Kosten werden individuell für Ihr Bauvorhaben berechnet.

Weitere Arten von Haftpflichtversicherungen

Neben den beschriebenen Haftpflichtversicherungen gibt es noch zahlreiche weitere Arten, die z. B. für spezielle Freizeitaktivitäten oder bestimmte Berufe wichtig sind. Dazu gehören u. a. die Jagdhaftpflichtversicherung, Wassersport-Haftpflichtversicherung, Gewerbe-Haftpflichtversicherung oder die Berufs-Haftpflichtversicherung.

Haftpflichtversicherungen: geringe Kosten, große Wirkung

Für nahezu jede Lebenssituation gibt es die passende Haftpflichtversicherung, die hohe Kosten im Schadensfall abdeckt und Sie so schützt. Besonders in Hinblick auf den umfangreichen Schutz und die hohen Versicherungssummen sind die Kosten für Haftpflichtversicherungen gering und allemal gut investiert. Bei ERGO finden Sie eine Vielzahl verschiedener Haftpflichtversicherungen, die auf Ihre persönlichen Bedürfnisse abgestimmt sind.

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