Die Kosten hängen von Ihrem Alter, Ihrem Gesundheitszustand, der Versicherungssumme und der Laufzeit ab. Ein 30-jähriger, gesunder Nichtraucher sichert seine Familie zum Beispiel schon für unter 10 € im Monat mit 150.000 € ab. Ein Risikolebensversicherung Rechner hilft, die genauen Kosten zu ermitteln.
Ein Todesfall bringt nicht nur Trauer, sondern oft auch finanzielle Sorgen mit sich. Die Risikolebensversicherung sichert die Zukunft Ihrer Familie. Die Sterbegeldversicherung deckt die Kosten für einen würdevollen Abschied. Finden Sie hier heraus, welcher Schutz zu Ihrem Leben passt. Damit Ihre Angehörigen im Ernstfall sicher versorgt sind.
Das Wichtigste in Kürze
- Die Risikolebensversicherung schützt Ihre Familie mit einer hohen Versicherungssumme vor finanziellen Sorgen. Das ist wichtig, wenn Sie z. B. einen Kredit abbezahlen.
- Die Sterbegeldversicherung dient dazu, die Kosten einer Bestattung zu decken. Sie entlastet Ihre Angehörigen von dieser finanziellen Aufgabe.
- Welche Versicherung für Sie die richtige ist, hängt von Ihrer persönlichen Lebenssituation und Ihren Zielen ab.
Diese Themen finden Sie hier
Welcher Schutz passt zu mir und meiner Familie?
Verantwortung für die Familie oder den Partner zu tragen, geht über das gemeinsame Leben hinaus. Viele Menschen möchten sicher sein, dass ihre Liebsten auch dann gut versorgt sind, wenn sie selbst nicht mehr da sind. Doch die Vorsorge für den Todesfall wirft oft Fragen auf. Die beiden häufigsten Lösungen sind die Risikolebensversicherung und die Sterbegeldversicherung.
Beide Versicherungen zahlen im Todesfall eine vereinbarte Summe aus. Sie dienen aber unterschiedlichen Zwecken und richten sich an verschiedene Bedürfnisse. Eine Risikolebensversicherung sichert vor allem die finanzielle Existenz Ihrer Liebsten. Die Sterbegeldversicherung, auch Beerdigungsversicherung genannt, deckt gezielt die Kosten für eine Bestattung. Dieser Ratgeber hilft Ihnen, die Unterschiede zu verstehen und eine gute Entscheidung für Ihren Hinterbliebenenschutz.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung schützt Ihre Familie vor finanziellen Sorgen, wenn Ihnen etwas zustößt. Dafür zahlt sie im Todesfall eine vorab vereinbarte, hohe Summe an Ihre Angehörigen aus. Diese Summe hilft zum Beispiel dabei, den Ausfall eines Einkommens auszugleichen oder einen Hauskredit abzubezahlen. Im Gegensatz zu einer Kapitallebensversicherung sparen Sie hier kein Geld an. Der Fokus liegt allein auf der Absicherung im Todesfall. Das macht die Beiträge deutlich günstiger.
Was ist eine Sterbegeldversicherung?
Die Sterbegeldversicherung sorgt dafür, dass die Kosten für Ihre Bestattung sicher gedeckt sind. Sie nimmt Ihren Angehörigen die finanzielle Last in einer Zeit der Trauer. Die Versicherungssumme ist deshalb meist niedriger als bei einer Risikolebensversicherung und genau auf diesen Zweck ausgerichtet. Sie bietet oft lebenslangen Schutz und wird häufig ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen. So entlastet sie Ihre Erben und gibt Ihnen das gute Gefühl, alles geregelt zu haben.
| Merkmal | Risikolebensversicherung | Sterbegeldversicherung |
|---|---|---|
| Hauptzweck | Existenzsicherung, Kreditabsicherung | Deckung der Bestattungskosten |
| Versicherungssumme | Hoch (oft ab 50.000 € bis Millionen) | Gering (bis ca. 20.000 €) |
| Zielgruppe | Familien, Paare, Kreditnehmer | Ältere Menschen, Alleinstehende |
| Gesundheitsprüfung | Ja, in der Regel erforderlich | Oft ohne Gesundheitsprüfung möglich |
| Laufzeit | Zeitlich begrenzt (z. B. 20 Jahre) | Meist lebenslang |
| Beitragshöhe | Günstig bei hoher Summe | Relativ höher bezogen auf die Summe |
Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Eine Risikolebensversicherung ist immer dann eine gute Wahl, wenn andere Menschen finanziell von Ihnen abhängig sind. Sie ist ein wichtiger Baustein, um Ihre Liebsten zu schützen.
In diesen Situationen ist der Schutz besonders wertvoll:
- Familie schützen: Sichern Sie den Lebensstandard Ihrer Liebsten, falls Ihr Einkommen wegfällt.
- Kredit absichern: Stellen Sie sicher, dass Ihr Partner oder Ihre Familie das gemeinsame Haus auch dann weiter abbezahlen kann, wenn Ihnen etwas passiert.
- Partner absichern: Schützen Sie sich auch als unverheiratetes Paar gegenseitig. Denn der überlebende Partner erhält keine gesetzliche Witwen- oder Witwerrente.
- Unternehmen schützen: Sichern Sie als Geschäftspartner den Fortbestand Ihrer Firma, falls ein Partner verstirbt.
Risikolebensversicherung
Sichern Sie Ihre Liebsten im Ernstfall ab
Die Kosten für eine Risikolebensversicherung sind oft überraschend niedrig. Besonders junge und gesunde Menschen können schon für wenige Euro im Monat eine hohe Versicherungssumme vereinbaren.
Gut zu wissen
Gibt es eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung?
Eine Risikolebensversicherung erfordert wegen der hohen Versicherungssummen fast immer eine Gesundheitsprüfung. Die Beiträge richten sich nach dem persönlichen Risiko. Eine Sterbegeldversicherung wird hingegen sehr oft ohne Gesundheitsfragen angeboten. Dafür gibt es in den ersten Jahren eine Wartezeit. Verstirbt man in dieser Zeit auf natürliche Weise, erstattet die Versicherung die eingezahlten Beiträge.
Wann ist eine Sterbegeldversicherung die richtige Wahl?
Eine Sterbegeldversicherung ist ideal, wenn Sie gezielt für Ihre eigenen Bestattungskosten vorsorgen möchten. Sie entlastet Ihre Angehörigen von finanziellen Sorgen in einer emotional ohnehin schweren Zeit.
In diesen Fällen ist die Versicherung besonders sinnvoll:
- Bestattungskosten decken: Sie sorgen dafür, dass alle Kosten für einen würdevollen Abschied nach Ihren Wünschen gedeckt sind. Das Ersparte Ihrer Angehörigen wird dafür nicht gebraucht.
- Selbstbestimmt vorsorgen: Auch ohne nahe Angehörige können Sie mit einer Sterbegeldversicherung alles für Ihren Abschied regeln und finanziell absichern.
- Im Alter vorsorgen: Der Abschluss ist oft ohne Gesundheitsfragen möglich. Deshalb eignet sich die Versicherung auch für ältere Menschen oder Personen mit Vorerkrankungen.
- Finanziell unabhängig bleiben: Sie sorgen selbst vor und stellen sicher, dass niemand durch Ihre Bestattung eine finanzielle Last tragen muss.
Sterbegeldversicherung
Sicherheit hinterlassen
Die Sterbegeldversicherung bietet den Vorteil, dass sie lebenslangen Schutz gewährt. Nach einer bestimmten Wartezeit wird die vereinbarte Summe im Todesfall garantiert ausgezahlt.
FAQ – Häufige Fragen zu Risikolebenversicherung vs. Sterbegeldversicherung
Die wichtigsten Fragen und Antworten für Sie zusammengefasst.
Die Beiträge richten sich nach Ihrem Eintrittsalter und der gewünschten Versicherungssumme. Da sie oft ohne Gesundheitsprüfung ist, sind die Beiträge im Verhältnis zur Versicherungssumme höher als bei einer Risikolebensversicherung. Ein 68-jähriger Rentner zahlt für eine Versicherungssumme von 6.000 € beispielsweise rund 50 € im Monat.
Die Auszahlung im Todesfall ist einkommensteuerfrei. Es kann aber je nach Höhe der Summe und Verwandtschaftsgrad Erbschaftsteuer anfallen. Bei unverheirateten Paaren kann ein Vertrag „über Kreuz“ helfen, die Erbschaftsteuer zu vermeiden. Hier schließt jeder Partner einen Vertrag auf das Leben des anderen ab.Die Auszahlung im Todesfall ist einkommensteuerfrei. Es kann aber je nach Höhe der Summe und Verwandtschaftsgrad Erbschaftsteuer anfallen. Bei unverheirateten Paaren kann ein Vertrag „über Kreuz“ helfen, die Erbschaftsteuer zu vermeiden. Hier schließt jeder Partner einen Vertrag auf das Leben des anderen ab.
Eine Risikolebensversicherung hat eine feste Laufzeit. Sie können den Vertrag einfach auslaufen lassen oder kündigen, wenn Sie ihn nicht mehr brauchen. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn ein Kredit abbezahlt ist. Eine Sterbegeldversicherung ist auf Lebenszeit ausgelegt. Bei einer Kündigung erhalten Sie den Rückkaufswert zurück. Dieser liegt in den ersten Jahren jedoch oft unter den eingezahlten Beiträgen.
Eine Risikolebensversicherung ist eine Form der Lebensversicherung, die im Todesfall des Versicherten eine vereinbarte Todesfallsumme an die Hinterbliebenen auszahlt, um diese finanziell abzusichern – zum Beispiel bei Krediten oder Einkommensausfall. Im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung baut sie kein Kapital auf und ist daher günstiger.
Eine Sterbegeldversicherung ist eine private Risikolebensversicherung, die im Todesfall der versicherten Person eine vereinbarte Versicherungssumme an Hinterbliebene oder benannte Begünstigte auszahlt, um Bestattungskosten und damit verbundene finanzielle Belastungen abzusichern. Sie bietet lebenslangen Schutz nach einer Wartezeit und entlastet Erben steuerlich als Vorsorgeaufwendung.
Weder die Risikolebensversicherung noch die Sterbegeldversicherung ist pauschal besser – es hängt vom Bedarf ab: Die Risikolebensversicherung eignet sich für die umfassende finanzielle Absicherung von Hinterbliebenen mit hohen Summen (bis Millionen Euro), während die Sterbegeldversicherung ideal für die gezielte Deckung von Bestattungskosten (bis 20.000 €) ist, oft ohne Gesundheitsprüfung.
Stand: 30.12.2025
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