Experteninterview: Schließfachversicherung

Sicher verwahrt – aber auch wirklich versichert?

Kurz gefragt: Ist der Inhalt eines Bankschließfachs automatisch versichert?

Nicht unbedingt. Ob und in welcher Höhe Versicherungsschutz besteht, hängt unter anderem vom Vertrag mit der Bank und vom bestehenden Versicherungsschutz ab.
Deshalb lohnt sich ein kurzer Check: Welche Werte lagere ich tatsächlich im Schließfach – und bis zu welcher Summe sind sie aktuell abgesichert?

Dieter, wer ein Bankschließfach mietet, macht das ja gerade deshalb, weil dort etwas besonders sicher liegen soll. Warum braucht man dann überhaupt eine Schließfachversicherung?

Genau das ist der spannende Punkt. Ein Bankschließfach vermittelt erst einmal ein gutes Gefühl von Sicherheit – und natürlich sind die Sicherheitsvorkehrungen einer Bank etwas völlig anderes als die Schmuckschatulle im Schlafzimmer.

Aber: Sicher verwahrt bedeutet nicht automatisch auch ausreichend versichert. Auch in einem Bankgebäude kann eingebrochen werden. Es kann brennen, ein Rohr kann platzen und Wasser in Bereiche gelangen, in denen sich Schließfächer befinden.

Deshalb sollte man zwei Fragen getrennt betrachten:

1. Wie sicher ist mein Schließfach?
2. Wie gut ist sein Inhalt versichert, falls doch etwas passiert?

Aber haftet in einem Schadenfall nicht einfach die Bank?

Darauf würde ich mich nicht pauschal verlassen. Entscheidend ist immer, was im jeweiligen Schließfachvertrag geregelt ist und welcher Versicherungsschutz tatsächlich besteht.

Wer ein Bankschließfach besitzt, sollte einmal ganz konkret nachsehen:

• Gibt es eine Absicherung?
• Wie hoch ist sie?
• Welche Schäden sind erfasst?

Und dann die nächste Frage: Reicht diese Summe überhaupt für das, was ich dort lagere? Gerade über viele Jahre kann sich im Schließfach ein beträchtlicher Wert ansammeln – oft, ohne dass man sich dessen bewusst ist.

Aber haftet in einem Schadenfall nicht einfach die Bank?

Darauf würde ich mich nicht pauschal verlassen. Entscheidend ist immer, was im jeweiligen Schließfachvertrag geregelt ist und welcher Versicherungsschutz tatsächlich besteht.

Wer ein Bankschließfach besitzt, sollte einmal ganz konkret nachsehen:

• Gibt es eine Absicherung?
• Wie hoch ist sie?
• Welche Schäden sind erfasst?

Und dann die nächste Frage: Reicht diese Summe überhaupt für das, was ich dort lagere? Gerade über viele Jahre kann sich im Schließfach ein beträchtlicher Wert ansammeln – oft, ohne dass man sich dessen bewusst ist.

Erst die Hausratversicherung prüfen

Viele Menschen haben bereits eine Hausratversicherung. Braucht es dann überhaupt noch eine separate Schließfachversicherung?

Hier lohnt sich zuerst der Blick in die bestehende Hausratversicherung. Je nach Vertrag können dort bereits Regelungen für Sachen enthalten sein, die außerhalb der eigenen Wohnung aufbewahrt werden.

Deshalb würde ich nicht sagen: „Bankschließfach vorhanden, also brauche ich automatisch eine zusätzliche Versicherung.“
Sondern: „Welchen Schutz habe ich schon - und wo gibt es noch Lücken?“

Erst wenn man das weiß, lässt sich entscheiden, ob ein zusätzlicher Schutz sinnvoll ist.

Kannst du das an einem konkreten Beispiel erklären?

Nehmen wir an, jemand hat über viele Jahre Gold, Schmuck und andere Wertgegenstände gesammelt und lagert inzwischen Werte von 100.000 Euro im Bankschließfach.

Dann reicht es nicht zu wissen, dass „irgendwie“ Versicherungsschutz besteht. Entscheidend ist, bis zu welcher Summe.

Sind beispielsweise nur 20.000 oder 30.000 Euro über die Bank abgesichert, entsteht im Ernstfall eine erhebliche Lücke.

Mein Rat lautet deshalb:

1. Erst den Wert kennen.
2. Dann den vorhandenen Schutz prüfen.
3. Anschließend entscheiden, ob zusätzlicher Versicherungsschutz nötig ist.

Nicht nur an den spektakulären Bankraub denken

Beim Stichwort Schließfachversicherung denken wahrscheinlich viele zuerst an Einbruch und gestohlenes Gold. Sind das tatsächlich die wichtigsten Risiken?

Das ist natürlich das Szenario, das sofort Bilder im Kopf erzeugt. Aber es ist nicht das einzige.

Auch Feuer und Leitungswasser können erhebliche Schäden verursachen - und dabei kommt es sehr darauf an, was im Schließfach liegt.

Ein Goldbarren reagiert auf Wasser ganz anders als eine Urkunde, ein wichtiges Dokument oder andere empfindliche Gegenstände. Bei einem Brand können außerdem Hitze, Rauch oder Löschwasser Schäden verursachen.

Deshalb sollte man bei einer Schließfachversicherung nicht nur fragen: „Was ist, wenn jemand mein Schließfach ausräumt?“
Die bessere Frage lautet: „Was kann meinem Schließfachinhalt passieren - und wogegen bin ich versichert?“

Wie ist das bei Dokumenten, etwa bei Aktien oder Wertpapieren?

Hier muss man genau unterscheiden, um welchen Gegenstand es sich handelt und welchen Wert er tatsächlich verkörpert. Nicht jedes Dokument ist automatisch in Höhe des darauf genannten Betrages versichert.

Das Beispiel zeigt aber etwas Wichtiges: In Schließfächern liegen nicht nur Gold und Schmuck. Häufig finden sich dort Urkunden, Unterlagen und andere empfindliche oder schwer ersetzbare Dinge.

Bei einem Brand oder Wasserschaden kann deshalb ein ganz anderes Schadenbild entstehen als bei einem Einbruch.

Was kostet eine Schließfachversicherung?

Jetzt ganz praktisch, Dieter: Mit welchen Kosten muss man ungefähr rechnen?

Das hängt vor allem von der gewünschten Versicherungssumme ab. Als grobe Orientierung liegen die Beiträge etwa zwischen 50 und 250 Euro pro Jahr. Bei ERGO kann man zur Orientierung mit rund 0,70 Promille der Versicherungssumme rechnen.

Machen wir es konkret:

• Versicherungssumme 100.000 Euro → rund 70 Euro im Jahr
  Das sind etwa 5,80 Euro im Monat – eine Zahl, mit der sich der mögliche Schutz ganz gut einordnen lässt.

Das ist natürlich das Szenario, das sofort Bilder im Kopf erzeugt. Aber es ist nicht das einzige. Auch Feuer und Leitungswasser können erhebliche Schäden verursachen - und dabei kommt es sehr darauf an, was im Schließfach liegt.

Ein Goldbarren reagiert auf Wasser ganz anders als eine Urkunde, ein wichtiges Dokument oder andere empfindliche Gegenstände. Bei einem Brand können außerdem Hitze, Rauch oder Löschwasser Schäden verursachen.

Deshalb sollte man bei einer Schließfachversicherung nicht nur fragen: „Was ist, wenn jemand mein Schließfach ausräumt?“ Die bessere Frage lautet: „Was kann meinem Schließfachinhalt passieren - und wogegen bin ich versichert?“

Und wenn sehr hohe Werte im Schließfach liegen?

Dann wird die passende Versicherungssumme natürlich umso wichtiger. Bei ERGO sind Versicherungssummen bis zu 500.000 Euro pro Schließfach möglich.

Auch hier gilt: Nicht einfach „möglichst hoch“ versichern, sondern realistisch. Die Summe sollte zu den tatsächlich vorhandenen Werten passen.

Ein Beispiel:

• Versicherungssumme 250.000 Euro
• mit unserer vereinfachten Rechnung: etwa 175 Euro Beitrag pro Jahr

Das zeigt ganz gut, dass selbst bei hohen Werten der Beitrag im Verhältnis zur abgesicherten Summe überschaubar sein kann.

Im Schadenfall zählt der Nachweis

Wenn das Schließfach nach einem Einbruch leer ist – wie beweise ich, dass dort eine teure Uhr, Schmuck oder Gold lag?

Genau deshalb ist Dokumentation so wichtig.

• Bei Schmuck oder Uhren helfen Fotos, Rechnungen und Wertgutachten.
• Bei Gold oder anderen Edelmetallen sind Kaufbelege sinnvoll.
• Eine einfache Bestandsliste unterstützt, den Überblick zu behalten.

Wenn sich der Inhalt verändert, sollte man auch die Unterlagen aktualisieren.

Ein ganz praktischer Tipp: Die einzigen Nachweise über den Schließfachinhalt sollten natürlich nicht ausgerechnet im selben Schließfach liegen.

Und was ist mit geerbtem Schmuck ohne Rechnung?

Das ist völlig normal. Gerade bei Erbstücken gibt es oft keine ursprüngliche Rechnung mehr.

Dann können beispielsweise Fotos, eine detaillierte Beschreibung oder eine professionelle Bewertung helfen. Bei hochwertigen Stücken ist ein aktuelles Wertgutachten ohnehin sinnvoll – nicht nur für die Versicherung. Man weiß dann selbst viel genauer, welche Werte man besitzt. 

Dieters Schließfach-Check: Drei Dinge, die sich lohnen 

Wenn ich bereits ein Bankschließfach habe und nach diesem Interview nur drei Dinge erledigen möchte – welche wären das?

Dann würde ich einen kleinen Schließfach-Check machen:

1. Bestandsaufnahme: Auflisten, was im Schließfach liegt und welchen Wert die Sachen haben.
2. Versicherung prüfen: Nachsehen, welcher Schutz bereits über die Bank und die eigene Hausratversicherung besteht.
3. Vergleich: Die vorhandene Absicherung mit dem tatsächlichen Wert vergleichen.

Wenn beides zusammenpasst – wunderbar. Wenn eine größere Lücke besteht, sollte man überlegen, wie man sie sinnvoll schließen kann.

Und wenn man ohnehin gerade dabei ist: Rechnungen, Fotos und Gutachten gleich mit sortieren. Dann ist das Thema Schließfach wirklich einmal gründlich erledigt.

* _{Beitrag und Versicherungsschutz richten sich nach den jeweils geltenden Tarif- und Vertragsbedingungen.}

Auf einen Blick: Wann kann eine Schließfachversicherung sinnvoll sein?

Eine zusätzliche Absicherung sollte man besonders dann prüfen, wenn hochwertiger Schmuck, Gold, Edelmetalle, Sammlungen oder andere wertvolle Gegenstände im Bankschließfach liegen – und der bestehende Versicherungsschutz den tatsächlichen Wert nicht vollständig abdeckt.

Dabei geht es nicht nur um Einbruch oder Diebstahl. Auch Feuer- und Leitungswasserschäden können für den Schließfachinhalt relevant sein. Wer seine Werte kennt und seinen Schutz regelmäßig prüft, kann sein Schließfach deutlich entspannter nutzen.