Die Kosten sind sehr persönlich und hängen von der Art und Schwere der Krankheit ab. Versicherer führen eine Gesundheitsprüfung durch und erheben bei einem höheren Risiko Risikozuschläge. Ein gesunder Mensch zahlt oft unter 10 € im Monat. Mit schweren Krankheiten kann der Beitrag aber deutlich höher sein. Eine genaue Auskunft bekommen Sie durch eine persönliche Berechnung oder eine Risikovoranfrage.
Ein Todesfall ist eine schwere emotionale Belastung. Zusätzliche Geldsorgen machen die Situation noch schwerer. Eine Risikolebensversicherung schützt Ihre Hinterbliebenen vor Geldnöten und sichert Kredite ab. Sie hilft Ihren Liebsten, damit ihr Leben auch ohne Sie in gewohnten Bahnen weiterläuft.
Das Wichtigste in Kürze
- Eine Gesundheitsprüfung ist immer nötig. Aber nicht jede Krankheit führt automatisch zu einer Ablehnung.
- Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen ehrlich. Sonst ist Ihr Versicherungsschutz in Gefahr.
- Je nach Krankheit gibt es Lösungen wie Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse. So ist ein Abschluss oft trotzdem möglich.
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Kann ich mit Vorerkrankungen eine Risikolebensversicherung abschließen?
Der Gedanke, die eigene Familie oder den Partner finanziell abzusichern, ist für viele Menschen sehr wichtig. Besonders wenn ein Kredit für ein Haus läuft oder die Kinder noch klein sind, gibt eine Risikolebensversicherung finanzielle Stabilität im schlimmsten Fall. Doch was ist, wenn die eigene Krankengeschichte nicht perfekt ist? Viele fragen sich, ob chronische Krankheiten wie Asthma, Diabetes oder psychische Leiden einem Vertrag im Wege stehen.
Die gute Nachricht: Eine Vorerkrankung schließt den gewünschten Versicherungsschutz nicht aus. Versicherer prüfen jeden Antrag einzeln. Ihr Ziel ist es, das Risiko fair einzuschätzen. In diesem Ratgeber erfahren Sie, wie die Prüfung abläuft und wie Sie Ihre Chance auf eine Zusage verbessern.
Risikolebensversicherung
Sichern Sie Ihre Liebsten im Ernstfall ab
Ein Trauerfall belastet Angehörige. Sorgen Sie dafür, dass sich Ihre Familie zumindest um finanzielle Fragen keine Sorgen machen muss.
Warum ist mein Gesundheitszustand bei der Risikolebensversicherung wichtig?
Eine Risikolebensversicherung ist ein Vertrag, der auf einer Risikobewertung beruht. Der Versicherer schätzt das Risiko ein, dass Sie während der Vertragslaufzeit sterben. Diese Einschätzung bestimmt die Höhe Ihres Beitrags. Ein höheres Risiko führt meist zu einem höheren Beitrag.
Um dieses Risiko einzuschätzen, führen Versicherer eine Gesundheitsprüfung durch. Dafür müssen Sie im Antrag Fragen zu Ihrem aktuellen Gesundheitszustand und Ihrer Krankengeschichte beantworten. Die Fragen beziehen sich meist auf die letzten fünf bis zehn Jahre. Chronische Krankheiten, Operationen, Klinikaufenthalte oder die regelmäßige Einnahme von Medikamenten sind hier besonders wichtig. Das Ziel ist, ein genaues Bild von Ihrem persönlichen Gesundheitsrisiko zu bekommen.
Gut zu wissen
Muss ich jede Kleinigkeit angeben?
Nein. Sie müssen nicht jede Erkältung oder alte Sportverletzung angeben. Die Fragen zielen auf ernste und chronische Krankheiten ab, die das Sterberisiko erhöhen. Lesen Sie die Fragen im Antrag genau. Es wird immer ein konkreter Zeitraum abgefragt, zum Beispiel die letzten fünf Jahre für ambulante Behandlungen und die letzten zehn Jahre für stationäre Aufenthalte.
Welche Folgen haben Vorerkrankungen für den Vertrag?
Nachdem der Versicherer Ihre Gesundheitsangaben geprüft hat, gibt es verschiedene Ergebnisse. Die Entscheidung hängt stark von der Art, der Schwere und dem Verlauf Ihrer Vorerkrankung ab. Ein gut behandelter Bluthochdruck wird anders bewertet als eine frische Krebserkrankung.
Folgende Entscheidungen sind nach der Gesundheitsprüfung möglich:
- Normalannahme: Ihre Krankengeschichte ist unproblematisch. Sie erhalten den Schutz zu normalen Konditionen.
- Annahme mit Risikozuschlag: Der Versicherer sieht ein höheres Risiko und bietet Ihnen den Vertrag mit einem höheren Beitrag an. Das ist eine häufige Lösung bei gut behandelbaren Krankheiten.
- Annahme mit Leistungsausschluss: Bestimmte Todesursachen, die mit Ihrer Krankheit zusammenhängen, sind dann nicht versichert. Diese Lösung ist selten, kann aber in Einzelfällen helfen.
- Ablehnung: Der Versicherer schätzt das Risiko als zu hoch ein. Das passiert oft bei schweren, aktiven Krankheiten.
Wie ERGO den Abschluss für Sie einfacher macht
Viele Menschen haben Sorge vor einem komplizierten Antrag und einer möglichen Ablehnung. Deshalb kümmern sie sich nicht um diese wichtige Absicherung. ERGO kennt dieses Problem und hat den Prozess für die Risikolebensversicherung vereinfacht. Mit gezielten und klaren Gesundheitsfragen wird der Antrag einfacher und verständlicher, auch für Menschen mit einer Krankengeschichte.
Der Fokus liegt darauf, Ihnen eine faire und nachvollziehbare Bewertung zu geben. Ziel ist es, möglichst vielen Menschen den Schutz zu bieten, den sie für ihre Familien brauchen. Denn eine gute Absicherung sollte nicht an Formularen scheitern.
Indem wir uns auf die wirklich wichtigen Gesundheitsaspekte konzentrieren, wird der Prozess schneller, aber nicht weniger gründlich. Das hilft Ihnen, schneller Klarheit über Ihre Versicherungsmöglichkeiten zu bekommen. So treffen Sie eine gute Entscheidung für die Zukunft Ihrer Liebsten.
Checkliste
- Finanzielle Sicherheit für Ihre Familie: Im Todesfall erhalten Ihre Bezugsberechtigten die vereinbarte Versicherungssumme. Mit diesem Geld können sie laufende Kosten decken, einen Hauskredit abbezahlen oder die Ausbildung der Kinder finanzieren.
- Extra-Schutz für Ihre Kinder: Das ist ein besonderer Vorteil für Familien. Stirbt die versicherte Person, bekommen die Kinder zusätzlich zur Versicherungssumme eine monatliche Rente. Das sorgt für lange finanzielle Sicherheit.
- Geld schon zu Lebzeiten: Wenn eine schwere Krankheit festgestellt wird und Ärzte eine Lebenserwartung von unter 12 Monaten sehen, kann die volle Summe schon vorher ausgezahlt werden. Das gibt Ihnen finanzielle Freiheit in einer schweren Zeit.
- Ihr Schutz wächst mit: Bei wichtigen Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Hauskauf können Sie Ihre Versicherungssumme oft ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen. So passt Ihr Schutz immer zu Ihrem Leben.
- Ein Tipp für noch mehr Sicherheit: Der optionale Baustein bei schweren Krankheiten (Dread Disease) zahlt Ihnen Geld sofort aus, wenn Sie eine schwere Diagnose wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall erhalten. Damit können Sie erste Kosten decken.
1.
Ärztliche Unterlagen sammeln
Bitten Sie Ihre Ärzte um Berichte und Diagnosen. So haben Sie alle wichtigen Informationen zur Hand und können die Gesundheitsfragen genau und richtig beantworten. Das vermeidet Rückfragen und spart Zeit.
2.
Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
Füllen Sie den Antrag absolut ehrlich aus. Verschweigen oder beschönigen Sie keine Krankheiten. Falsche Angaben gefährden Ihren Versicherungsschutz. Im schlimmsten Fall zahlt die Versicherung nicht.
3.
Anonyme Risikovoranfrage erwägen
Wenn Sie unsicher sind, wie eine Krankheit bewertet wird, kann eine anonyme Risikovoranfrage helfen. Der Versicherer prüft Ihren Fall, ohne Ihre persönlichen Daten zu speichern. So bekommen Sie eine Einschätzung und riskieren keine offizielle Ablehnung.
4.
Angebot und Vertrag prüfen
Wenn Sie ein Angebot bekommen, prüfen Sie die Bedingungen genau. Achten Sie auf die Höhe der Versicherungssumme, die Laufzeit und den Beitrag. Nehmen Sie das Angebot nur an, wenn es zu Ihnen passt.
Welche Vorerkrankungen spielen eine Rolle?
Versicherer bewerten Krankheiten sehr unterschiedlich. Entscheidend ist, ob eine Krankheit chronisch und gut kontrollierbar ist und wie sie Ihre Gesundheit allgemein beeinflusst. Die folgende Übersicht hilft Ihnen bei der Orientierung.
Einschätzung häufiger Erkrankungen
| Erkrankungstyp | Mögliche Einschätzung des Versicherers | Beispiele |
|---|---|---|
| Leichte chronische Leiden | Oft Annahme mit geringem Risikozuschlag | Heuschnupfen, leichte Neurodermitis, gut eingestellte Schilddrüsenunterfunktion |
| Herz-Kreislauf-Erkrankungen | Annahme mit Zuschlag bei guter Einstellung möglich | Bluthochdruck, behandelte Herzrhythmusstörungen |
| Stoffwechselerkrankungen | Individuelle Prüfung, oft mit Zuschlag | Diabetes Mellitus Typ 1 und 2 |
| Psychische Erkrankungen | Starke Abhängigkeit von Art, Dauer und Therapie | Leichte, behandelte Depressionen können versicherbar sein; schwere oder aktuelle Erkrankungen führen oft zur Ablehnung |
| Krebserkrankungen | Meist nur nach mehrjähriger Beschwerdefreiheit möglich | Nach erfolgreicher Behandlung und einer Wartezeit (oft 5-10 Jahre) ist eine Annahme wieder denkbar |
Fazit
Eine Vorerkrankung ist heute oft kein Hindernis mehr für eine Risikolebensversicherung. Der Schlüssel zum Erfolg ist, offen und ehrlich mit dem Versicherer zu sein. Chronische, aber gut behandelte Krankheiten führen häufig zu einem Vertrag mit einem fairen Risikozuschlag. So bleibt der wichtige Schutz für Ihre Familie bezahlbar.
Die ERGO Risikolebensversicherung bietet hierfür einen verständlichen und fairen Prozess. Mit flexiblen Tarifen und wertvollen Zusatzleistungen wie dem Schutz für Kinder können Sie eine Absicherung gestalten, die genau zu Ihren Liebsten passt. Handeln Sie jetzt und sorgen Sie vor. Sichern Sie Ihre Familie finanziell ab – auch mit einer Vorerkrankung.
FAQ – Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung trotz Vorerkrankungen
Die wichtigsten Fragen und Antworten für Sie zusammengefasst.
Wenn Sie wichtige Vorerkrankungen verschweigen, verletzen Sie Ihre Anzeigepflicht. Stellt der Versicherer dies fest, kann er vom Vertrag zurücktreten oder die Zahlung verweigern. Das bedeutet, Ihre Hinterbliebenen bekommen kein Geld. Ehrlichkeit ist daher die wichtigste Grundlage für einen gültigen Versicherungsschutz.
Wenn Sie während der Vertragslaufzeit erkranken, hat das keine Auswirkung auf Ihren bestehenden Vertrag. Die Beiträge bleiben gleich und der Schutz besteht weiter. Viele Tarife, auch von ERGO, bieten eine Nachversicherungsgarantie. Das heißt: Bei wichtigen Ereignissen wie Heirat oder Geburt können Sie die Versicherungssumme ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen. Das ist ein großer Vorteil, wenn sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert hat.
Nach einer Krebserkrankung verlangen Versicherer meist eine mehrjährige Beschwerdefreiheit, bevor ein Vertrag möglich ist. Die Wartezeit beträgt oft 5 bis 10 Jahre, abhängig von der Art des Krebses und dem Verlauf der Behandlung. Erst danach prüfen Versicherer eine Annahme individuell.
Die Art der Vorerkrankung beeinflusst, ob ein Risikozuschlag erhoben wird oder bestimmte Leistungen ausgeschlossen werden. Gut eingestellte, chronische Krankheiten führen meist zu moderaten Zuschlägen. Schwere oder aktuelle Erkrankungen können zu Ablehnung oder Leistungsausschlüssen führen.
Ja, viele Tarife – auch bei ERGO – bieten eine Nachversicherungsgarantie. Bei bestimmten Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf können Sie die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Das ist besonders hilfreich, wenn sich Ihr Gesundheitszustand nach Vertragsabschluss verschlechtert hat.
Stand: 05.01.2026
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