Eine Risikolebensversicherung sichert ausschließlich das Todesfallrisiko ab. Stirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, wird die vereinbarte Versicherungssumme an die Begünstigten ausgezahlt. Sie dient der finanziellen Absicherung von Hinterbliebenen, wie der Familie oder einem Geschäftspartner. Da kein Kapital für das Alter angespart wird, sind die Beiträge vergleichsweise günstig.
Wenn ein geliebter Mensch stirbt, ist das eine schwere Zeit. Neben der Trauer kommen oft finanzielle Fragen auf. Eine Risikolebensversicherung gibt Ihnen die Sicherheit, dass Ihre Liebsten in diesem Fall versorgt sind. Sie sorgt dafür, dass Ihre Familie oder Ihr Partner sich nicht um Kredite, Miete oder die Ausbildung der Kinder sorgen müssen.
Das Wichtigste in Kürze
- Ja, Raucher können eine Risikolebensversicherung abschließen. Sie zahlen wegen des höheren gesundheitlichen Risikos höhere Beiträge als Nichtraucher.
- Als Raucher gilt, wer in den letzten 12 Monaten Nikotin konsumiert hat. Das gilt für Zigaretten, E-Zigaretten oder Zigarren.
- Wer mit dem Rauchen aufhört, kann nach einer bestimmten Zeit in einen günstigeren Nichtrauchertarif wechseln und so Beiträge sparen.
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Ist eine Absicherung für Raucher möglich?
Viele Raucher sind unsicher, ob sie eine Risikolebensversicherung abschließen können. Sie befürchten, wegen des Rauchens keinen Schutz für ihre Familie zu bekommen oder sich die Beiträge nicht leisten zu können. Die gute Nachricht ist: Ja, auch als Raucher können Sie eine Risikolebensversicherung abschließen.
Versicherer schließen Raucher nicht vom Schutz aus. Sie stufen das Rauchen aber als gesundheitliches Risiko ein, was sich auf die Höhe des Beitrags auswirkt. Der Beitrag ist an das Risiko angepasst. Der Schutz für Ihre Familie bleibt davon unberührt und ist gerade deshalb besonders wertvoll. Entscheidend für den Abschluss ist vor allem eines: ehrliche Antworten bei den Gesundheitsfragen im Antrag. Nur so ist sicher, dass Ihre Liebsten im Ernstfall die vereinbarte Leistung bekommen.
Warum ist eine Todesfallversicherung so wichtig?
Niemand denkt gerne über den eigenen Tod nach. Doch es ist ein beruhigendes Gefühl zu wissen, dass die Menschen, die man liebt, versorgt sind. Denn wenn ein Einkommen wegfällt, laufen laufende Kosten wie Miete, Kredite für ein Haus oder die Ausbildung der Kinder weiter.
Eine Risikolebensversicherung ist hier eine wichtige Stütze. Sie ist eine reine Risikoversicherung. Das bedeutet, Sie zahlen regelmäßige Beiträge. Im Gegenzug zahlt die Versicherung im Todesfall während der Vertragslaufzeit eine feste Summe an die Personen aus, die Sie bestimmen. Dieses Geld steht den Begünstigten zur freien Verfügung. Sie können damit finanzielle Lücken schließen, Kredite bezahlen oder den gewohnten Lebensstandard halten. Da kein Kapital angespart wird, sind die Beiträge viel geringer als bei einer Kapitallebensversicherung.
Raucher oder Nichtraucher: Wie definieren Versicherer den Status?
Die Einstufung als Raucher oder Nichtraucher ist einer der wichtigsten Punkte für die Beitragshöhe. Doch was genau bedeutet "Raucher" für eine Versicherung? Die Definition ist oft weiter, als viele denken. Es geht nicht nur um die tägliche Schachtel Zigaretten.
Die meisten Versicherer nutzen eine einfache Regel: Als Raucher gilt, wer in den letzten 12 Monaten vor dem Antrag aktiv Nikotin konsumiert hat. Die Häufigkeit oder die Menge spielen dabei meist keine Rolle. Auch der "Genussraucher", der nur selten zur Zigarre greift, wird als Raucher eingestuft. Ehrlichkeit ist hier entscheidend, denn die Versicherer können im Leistungsfall Nachforschungen anstellen.
Was zählt alles als Nikotinkonsum?
Was zählt alles als Nikotinkonsum?Die Definition umfasst mehr als nur klassische Zigaretten. Für die Einstufung als Raucher sind verschiedene Formen des Nikotinkonsums relevant:
Checkliste
- Klassische Tabakprodukte: Hierzu zählen Zigaretten, Zigarren, Zigarillos und Pfeifentabak.
- E-Zigaretten und Vapes: Der Konsum von nikotinhaltigen Liquids führt ebenfalls zur Einstufung als Raucher.
- Tabakerhitzer: Produkte wie IQOS fallen auch in diese Kategorie.
- Nikotinersatzprodukte: Je nach Versicherer können auch Nikotinpflaster, -kaugummis oder -sprays zur Einstufung als Raucher führen.
- Gelegentlicher Konsum: Auch wenn du nur selten, zum Beispiel auf Feiern, rauchst, musst du dies im Antrag angeben.
Welche Faktoren beeinflussen die Kosten für Raucher?
Der Raucherstatus ist ein wichtiger, aber nicht der einzige Faktor, der die Beitragshöhe deiner Risikolebensversicherung bestimmt. Versicherer berechnen das Risiko individuell. Folgende Punkte spielen dabei eine Rolle:
- Persönliche Faktoren: Dein Alter bei Vertragsabschluss, dein allgemeiner Gesundheitszustand, dein Beruf und eventuelle risikoreiche Hobbys beeinflussen den Beitrag.
- Vertragsgestaltung: Die von dir gewählte Versicherungssumme und die Vertragslaufzeit sind entscheidend. Eine höhere Summe oder längere Laufzeit bedeuten höhere Beiträge.
- Risikozuschlag: Für Raucher kommt ein sogenannter Risikozuschlag hinzu. Dieser erhöht den Beitrag im Vergleich zu einem Nichtraucher bei sonst gleichen Voraussetzungen deutlich.
| Nichtraucher | Raucher | |
|---|---|---|
| Risikobewertung | ja | nein |
| Beitragshöhe | 2 Tage | 1–2 Tage |
| Gesundheitsprüfung | -/- | 1–2 Tage |
| Versicherungsschutz | 2 Tage | 2–3 Tage |
Die Beiträge für Raucher sind zwar höher. Doch der Schutz für Ihre Familie ist im Ernstfall unbezahlbar. Eine gute Absicherung gibt Ihnen das sichere Gefühl, dass Ihre Liebsten versorgt sind, was auch immer geschieht.
Risikolebensversicherung
Sichern Sie Ihre Liebsten im Ernstfall ab
Ein Trauerfall belastet Angehörige. Sorgen Sie dafür, dass sich Ihre Familie zumindest um finanzielle Fragen keine Sorgen machen muss.
Finden Sie den passenden Schutz: Die ERGO Risikolebensversicherung
Die Wahl der richtigen Risikolebensversicherung hängt stark von Ihrer persönlichen Lebensphase und Ihren Zielen ab. Die ERGO Risikolebensversicherung bietet verschiedene Tarif-Optionen, um diesen unterschiedlichen Bedürfnissen gerecht zu werden. So stellen Sie sicher, dass Sie nur für den Schutz zahlen, den Sie auch wirklich brauchen. Von einer soliden Grundabsicherung bis hin zu einem Premium-Paket mit einzigartigen Zusatzleistungen können Sie den Schutz individuell gestalten.
Welchen Schutz bietet die ERGO Risikolebensversicherung?
ERGO hat drei Tarife, die aufeinander aufbauen. So können Sie den Schutz nach Ihren Wünschen gestalten. Grundschutz: Die solide Basisabsicherung für alle, die einen zuverlässigen und preiswerten Schutz für die Hinterbliebenen suchen. Sie beinhaltet die Todesfallleistung und eine Nachversicherungsgarantie bei wichtigen Lebensereignissen wie Heirat oder Geburt.
Komfort
Premium
Wichtiger Hinweis dazu: Alle Tarife von ERGO beinhalten die Möglichkeit einer vorgezogenen Todesfallleistung. Stellt ein Arzt bei Ihnen eine Krankheit mit einer Lebenserwartung von weniger als 12 Monaten fest, kann die Versicherungssumme bereits zu Lebzeiten ausgezahlt werden.
Tipps für Raucher: So sichern Sie sich den besten Tarif
Auch als Raucher können Sie die Bedingungen Ihrer Risikolebensversicherung aktiv mitgestalten. Mit der richtigen Vorbereitung finden Sie einen Tarif, der besten Schutz zu fairen Bedingungen bietet.
Checkliste
- Seien Sie ehrlich: Falsche oder unvollständige Angaben bei den Gesundheitsfragen können den Versicherungsschutz gefährden. Geben Sie Ihren Nikotinkonsum wahrheitsgemäß an, damit Sie im Leistungsfall auf der sicheren Seite sind.
- Wählen Sie die richtige Laufzeit: Die Laufzeit sollte zu Ihren finanziellen Verpflichtungen passen. Sichern Sie einen Immobilienkredit ab, bis er bezahlt ist, oder planen Sie die Laufzeit so, dass Ihre Kinder ihre Ausbildung abgeschlossen haben.
- Achten Sie auf flexible Optionen: Lebensumstände ändern sich. Eine Nachversicherungsgarantie, wie ERGO sie bietet, erlaubt es Ihnen, die Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
- Planen Sie für die Zukunft: Ein Rauchstopp lohnt sich. Wenn Sie planen, mit dem Rauchen aufzuhören, fragen Sie schon bei Abschluss nach den Bedingungen für einen späteren Wechsel in einen günstigeren Nichtrauchertarif.
Was passiert, wenn ich mit dem Rauchen aufhöre oder wieder anfange?
Das Rauchverhalten kann sich im Laufe des Lebens ändern. Versicherer haben für beide Fälle klare Regeln. Wer es schafft, dauerhaft mit dem Rauchen aufzuhören, kann davon finanziell profitieren.
Gut zu wissen
Kann ich in einen Nichtrauchertarif wechseln?
Ja, das ist bei den meisten Versicherern möglich. Wenn Sie nachweislich eine bestimmte Zeit rauchfrei sind (je nach Anbieter meist zwischen 12 Monaten und 10 Jahren), können Sie einen Wechsel in den günstigeren Nichtrauchertarif beantragen. Hierfür ist eine erneute Gesundheitserklärung oder eine ärztliche Bestätigung nötig.
Umgekehrt müssen Sie dem Versicherer auch eine sogenannte Gefahrenerhöhung melden. Wenn Sie nach Vertragsabschluss als Nichtraucher mit dem Rauchen anfangen, müssen Sie das Ihrer Versicherung mitteilen. Der Beitrag wird dann angepasst. Tun Sie dies nicht, kann der Versicherer im Todesfall die Leistung kürzen oder sogar verweigern. Offenheit ist also in beide Richtungen der Schlüssel zu einem fairen und verlässlichen Versicherungsschutz.
FAQ – Häufige Fragen zu Risikolebensversicherung für Raucher
Die wichtigsten Fragen und Antworten für Sie zusammengefasst.
Experten empfehlen als Faustregel, das drei- bis fünffache des Jahresbruttoeinkommens als Versicherungssumme zu wählen. Damit können Hinterbliebene den Wegfall des Einkommens für einige Jahre überbrücken und laufende Kosten decken. Bei der Absicherung eines Kredits, zum Beispiel für eine Immobilie, sollte die Summe mindestens der Restschuld des Darlehens entsprechen.
Falsche Angaben im Antrag verletzen Ihre Auskunftspflicht. Stellt der Versicherer das fest, kann er vom Vertrag zurücktreten oder ihn kündigen. Das passiert oft erst, wenn der Todesfall eintritt. Für Ihre Familie bedeutet das: Sie bekommt im schlimmsten Fall kein Geld oder nur eine gekürzte Leistung. Ehrlichkeit ist deshalb die wichtigste Voraussetzung für einen gültigen Versicherungsschutz.
Ja, für die meisten Versicherer zählt jeder Konsum von Nikotin in den letzten 12 Monaten zur Einstufung als Raucher. Das schließt E-Zigaretten, Tabakerhitzer, Vapes und oft auch Nikotinersatzprodukte ein. Entscheidend ist nicht die Art des Konsums, sondern die Aufnahme von Nikotin.
Ja, das ist möglich und besonders für unverheiratete Paare eine sehr sinnvolle Option. Bei einer Über-Kreuz-Versicherung schließen zwei Partner jeweils einen eigenen Vertrag ab. Versicherungsnehmer und Beitragszahler ist die eine Person, versicherte Person ist jedoch der Partner. Im Todesfall erhält der Versicherungsnehmer die Leistung steuerfrei, da es sich nicht um eine Erbschaft handelt. Diese Option steht Rauchern und Nichtrauchern gleichermaßen offen.
Stand: 22.12.2025
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