Das Wichtigste in Kürze:
- Die Hausratversicherung deckt Schäden an der eigenen Einrichtung und eigenen Haushaltsgegenständen ab.
- Die Haftpflichtversicherung deckt Sach-, Personen- und Vermögensschäden ab, die Sie Dritten durch Ihre Unachtsamkeit versehentlich zufügen.
- Für spezielle Risiken wie Jagd, Tierhaltung oder Hausbau kann man sich mit zusätzlichen Haftpflichtversicherungen absichern.
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Experten weisen immer wieder darauf hin: Jeder Erwachsene mit eigenem Hausstand sollte eine private Haftpflichtversicherung und eine Hausratversicherung haben. Beide Versicherungen sind für eine umfassende Absicherung enorm wichtig. Was ist aber genau der Unterschied zwischen einer Hausratversicherung und einer Privathaftpflicht? Hier erfahren Sie, welche Versicherung für welche Schäden aufkommt.
Hausrat- und Haftpflichtversicherung: Warum sind sie so wichtig?
Auch wenn Sie im Alltag meist nicht darüber nachdenken: Es gibt Risiken, die große finanzielle Schäden verursachen können. Sei es ein defektes Wasserrohr in der Wohnung über Ihnen, das an Ihrer Einrichtung einen teuren Wasserschaden hinterlässt. Oder ein kleiner Unfall, bei dem Sie bei Freunden die kostbare Vase vom Tisch stoßen. Hausrat- und Haftpflichtversicherung schützen Sie in solchen Fällen vor den finanziellen Folgen.
Hausrat und Haftpflicht: Das sind die Unterschiede
Hausratversicherung und Haftpflichtversicherung werden manchmal verwechselt, vielleicht weil die Namen ähnlich klingen. Tatsächlich sind die Ansätze bei der Hausrat- und der Haftpflichtversicherung aber völlig unterschiedlich: Eine Hausratversicherung übernimmt Schäden, die ohne Ihr Zutun in Ihrer Wohnung oder bestimmten anderen Orten an Ihrem Eigentum entstehen. Eine Haftpflichtversicherung dagegen bezahlt Schäden, die Sie anderen Menschen aus Unachtsamkeit verursacht haben. Oft gibt es die Versicherung von Hausrat und Haftpflicht auch als Kombiversicherung.
Was ist eine Hausratversicherung?
Die Hausratversicherung ist eine sogenannte Sachversicherung, die Ihren Hausstand – also Ihre Wohnungseinrichtung, Gebrauchsgegenstände, Verbrauchsgegenstände oder Wertgegenstände – gegen Beschädigung oder Verlust absichert. Auch private Dinge, die sich nicht im eigenen Zuhause, sondern am Arbeitsplatz, einer Ferienwohnung oder im Hotel befinden, sind über die Hausratversicherung häufig mitversichert.
Welche Art von Schäden deckt eine Hausratversicherung ab?
Die Hausratversicherung reguliert Schäden, die durch Dritte oder durch höhere Gewalt entstehen, z. B. durch:
- Brand
- Blitzschlag
- Hagel
- Sturm
- Leitungswasser
- Einbruchdiebstahl
Die Höhe des Betrages, den die Versicherung maximal ersetzt, ist vertraglich gedeckelt (Deckungssumme).
ERGO empfiehlt
Sicher macht auch bei Ihnen der Hausrat einen großen Anteil Ihres materiellen Besitzes aus. Schließen Sie deshalb eine Hausratversicherung ab, um im Schadensfall z. B. durch Wasser oder Brand nicht ohne Bett, Couch, Schrank, Fernseher oder Kleidung dazustehen. Weitere Informationen zur Hausratversicherung von ERGO
Hausratversicherung
Ihr Hab und Gut finanziell abgesichert
Damit sichern Sie Ihr Hab und Gut finanziell ab gegen Schäden, z. B. durch Brand, Wasserschaden oder Einbruchdiebstahl. ERGO erstattet den Neuwert Ihres Hausrats. Wählen Sie individuelle Zusatzbausteine wie Fahrradschutz.
Private Haftpflichtversicherung
Für Schäden, die Sie bei Dritten verursachen
Gegen dumm gelaufen hilft nur klug versichert. Denn dann sind Sie vor den finanziellen Folgen kleiner und großer Missgeschicke geschützt.
Worauf muss ich bei der Hausratversicherung achten?
Bevor Sie eine Hausratversicherung abschließen, sollten Sie sich über die Höhe der Versicherungssumme Gedanken machen. Überlegen Sie, welche Kosten auf Sie zukommen könnten, wenn Sie Ihren Hausstand nach einem Schadensfall komplett neu anschaffen müssten. Setzen Sie die Versicherungssumme zu niedrig an, sind sie unterversichert. Im Ernstfall bekommen Sie dann möglicherweise nur einen Teil des tatsächlichen Schadens erstattet.
Beachten Sie außerdem: Ein Blick auf die Vertragsdetails lohnt sich. Sind all Ihre individuellen Risiken berücksichtigt? Zum Beispiel die Gefahr von Überspannungsschäden durch Blitz? Oder das Risiko eines Fahrraddiebstahls?
Was ist eine Haftpflichtversicherung?
Auch die private Haftpflichtversicherung zählt zu den Sachversicherungen, obwohl sie nicht nur Sach- sondern auch Personenschäden versichert. Der Unterschied zwischen Hausrat und Haftpflicht ist, dass die Haftpflichtversicherung keine Schäden an Ihrem Eigentum absichert, sondern dann für Sie eintritt, wenn Sie versehentlich fremdem Eigentum oder anderen Personen einen Schaden zufügen.
Welche Art von Schäden deckt eine Haftpflichtversicherung ab?
Die Haftpflichtversicherung tritt in Fällen ein, in denen Sie für einen Schaden haftpflichtig sind. Jeder ist nämlich rechtlich verpflichtet, Menschen zu entschädigen, denen er oder sie durch sein Verhalten oder Unterlassen Schaden zugefügt hat. Diese Entschädigungspflicht sichert die Haftpflichtversicherung ab.
Der Versicherungsschutz gilt zu Hause, auf Reisen und in der Freizeit. Abgedeckt werden
- Personenschäden: Verletzungen und andere Gesundheitsschäden; Tod
- Sachschäden: Beschädigung, Zerstörung oder Verlust von Gegenständen
- Vermögensschäden: andere Kosten, die einem Menschen durch Ihre Schuld entstehen
Beispiel: Sie haben das Auto Ihres Nachbarn so beschädigt, dass dieser nicht damit zur Arbeit fahren kann, sondern ein Taxi rufen muss. Sie müssen nicht nur die Schäden am Auto ersetzen (Sachschaden), sondern auch die Ausgaben für das Taxi (Vermögensschaden).
Auch bei der Haftpflichtversicherung ist die maximal auszahlbare Versicherungssumme vertraglich festgelegt. Für die verschiedenen Typen von Schäden gelten oft unterschiedliche Obergrenzen.
Bevor die Haftpflichtversicherung den Schaden übernimmt, prüft sie zunächst, ob der Geschädigte überhaupt einen Anspruch an Sie als Versicherungsnehmer geltend machen kann. Sind Sie zu Schadensersatz verpflichtet, prüft die Versicherung zudem, in welcher Höhe. Hält die Versicherung die Forderungen für unberechtigt, wehrt sie diese ab, notfalls auch mit Rechtsmitteln.
Haftpflichtversicherungen für besondere Anforderungen
Die Privathaftpflichtversicherung sichert viele typische Gefahren ab. Besondere Risiken, wie sie sich z. B. aus der Ausübung besonders schadensträchtiger Hobbys oder aus der Haltung größerer Tiere ergeben, sind aber meist nicht abgedeckt. Deshalb gibt es neben der Privathaftpflicht weitere Haftpflichtversicherungen für die Risiken spezieller Zielgruppen. Hierzu zählen zum Beispiel:
- Tierhalter-Haftpflicht (Hunde, Pferde, Katzen)
- Haftpflicht für Jäger
- Bauherren-Haftpflicht
- Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht
Hinweis
Als Haus- und Grundbesitzer sind Sie für Schäden gegenüber Mietern und Passanten verantwortlich. Schließen Sie daher zusätzlich eine Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung ab.
Achtung
Während die Privathaftpflicht zwar sehr sinnvoll, aber nicht verpflichtend ist, gibt es Haftpflichtversicherungen, die Sie zwingend abschließen müssen. Dazu gehören etwa die Kfz-Haftpflichtversicherung für alle Fahrzeughalter und die Hundehalter-Haftpflichtversicherung, die je nach Bundesland für alle Hundehalter oder nur für die Halter bestimmter Hunderassen vorgeschrieben ist.
Private Haftpflichtversicherung
Deckt Schäden an Dritten und deren Eigentum ab
Abwehr unbegründeter Schadensersatzansprüche
Befriedigung begründeter Schadensersatzansprüche
- Personenschäden, z. B. Schmerzensgeld, Verdienstausfall, Umbaumaßnahmen, Bestattungskosten
- Sachschäden, z. B. Reparaturkosten, Wiederbeschaffungskosten, Mietsachschäden
- Vermögensschäden als Folge von Personen- oder Sachschäden, z. B. Verdienstausfall bei Selbstständigen
Hausratversicherung
Deckt Schäden an eigener Einrichtung oder Haushaltsgegenständen ab
Beschädigung, Zerstörung oder Abhandenkommen
z. B. durch
- Brand
- Blitzschlag
- Explosion & Implosion
- Überschallknall
- Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeugs, seiner Teile oder der Ladung
- Anprall sonstiger Fahrzeuge
- Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach Einbruch, Raub oder der Versuch einer solchen Tat
- Leitungswasser
- Sturm & Hagel
Hausrat- und Haftpflichtversicherung: Was ist wichtiger?
Ist Ihr Hausrat nicht versichert, haben Sie im schlimmsten Schadensfall Ihr Hab und Gut im Haus oder in der Wohnung verloren.
Schädigen Sie unabsichtlich jemand anderen, kann das erheblich teurer werden, z. B. wenn die Person dauerhaft berufsunfähig oder pflegebedürftig wird. Solche Schäden sind meist um ein Vielfaches höher als der Verlust eines kompletten Haushalts. Ohne eine private Haftpflicht kann es passieren, dass Sie bei Personenschäden einen 6- oder 7-stelligen Betrag abbezahlen – ein Leben lang.
ERGO empfiehlt
Schließen Sie eine private Haftpflichtversicherung ab! Im Vergleich zu den Haftungssummen im Schadensfall sind die jährlichen Versicherungsbeiträge minimal.
Kombiversicherung Hausrat und Haftpflicht
Da beide Versicherungen, Hausrat und Haftpflicht, von so großer praktischer Bedeutung sind, bieten viele Versicherungsunternehmen Kombi-Tarife an. Das ist oft etwas günstiger, aber dennoch nicht immer die sinnvollste Wahl. Entscheidend ist der Leistungsumfang der Versicherungen. Wenn dieser nicht Ihren wirklichen Bedürfnissen entspricht, sollten Sie lieber auf den kleinen Tarifvorteil verzichten. Schließen Sie dann besser zwei separate Versicherungen ab, die gut zu Ihrer Lebenssituation passen.
Umzug, Kinder und Co.: Wann Sie Ihre Hausrat- und Haftpflichtversicherung überprüfen müssen
Wichtig:
Überprüfen Sie die Konditionen Ihrer Hausrat- und Ihrer Haftpflichtversicherung, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern.
Hausrat: Einen Umzug – egal ob in ein eigenes Haus oder in eine Mietwohnung – müssen Sie in der Regel Ihrer Versicherung melden. Die Konditionen der Hausratversicherung richten sich nämlich auch nach Ihrer Wohnsituation und müssen daher möglicherweise angepasst werden, damit Ihr Versicherungsschutz erhalten bleibt. Auch wenn sich der Wert Ihres Hausrats im Laufe der Zeit deutlich erhöht, ist es empfehlenswert, die Versicherung überprüfen zu lassen: Reicht die Deckungssumme noch aus?
Haftpflicht: Neue Risiken oder den Wegfall von Risiken sollten Sie mit Ihrer Versicherung besprechen. Haben Sie ein neues Hobby, bei dem fremdes Eigentum beschädigt werden könnte? Sind Sie in eine größere oder aufwendiger ausgestattete Wohnung gezogen? (Auch Schäden, die Sie in einer Mietwohnung verursachen, unterliegen der Haftpflicht.) Wenn Sie solche Veränderungen nicht melden, riskieren Sie unter Umständen Ihren Versicherungsschutz.
Auch wenn Sie mit jemandem zusammenziehen oder wenn Sie Eltern werden, sollten Sie Ihren Versicherungsstatus überprüfen. Eine Familienversicherung ist z. B. in der Regel deutlich günstiger als mehrere Einzelversicherungen.
Stand: 24.04.2025
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