Die richtige Höhe hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Eine Faustregel für Familien ist oft das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens. Bei einer Immobilienfinanzierung sollte die Summe mindestens die Restschuld des Kredits abdecken. Denken Sie bei der Berechnung an alle laufenden Kosten. Planen Sie auch zukünftige Ausgaben wie die Ausbildung Ihrer Kinder und bestehende Kredite ein.
Für die Menschen, die Sie lieben, möchten Sie nur das Beste. Eine Risikolebensversicherung gibt Ihnen die Sicherheit, dass Ihre Liebsten auch dann gut versorgt sind, wenn Ihnen etwas zustößt. Sie sorgt dafür, dass Ihre Familie ihren Lebensstandard halten, Kredite weiter bezahlen oder die Ausbildung der Kinder finanzieren kann. So schaffen Sie finanzielle Stabilität in einer schweren Zeit.
Das Wichtigste in Kürze
- Ihr Bedarf an Absicherung ändert sich mit wichtigen Lebensereignissen wie Heirat, Geburt oder dem Kauf eines Hauses.
- Eine Risikolebensversicherung ist besonders wichtig, wenn andere Menschen finanziell von Ihnen abhängig sind, zum Beispiel Ihr Partner, Ihre Kinder oder Geschäftspartner.
- Moderne Tarife bieten flexible Optionen. Dadurch kann Ihr Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung mit Ihren Bedürfnissen mitwachsen.
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Warum ändert sich der Bedarf an Absicherung?
Stellen Sie sich Ihr Leben wie einen Weg vor. Manchmal verläuft er gerade, manchmal nimmt er eine unerwartete Biegung. Mit jedem neuen Abschnitt ändern sich Ihre Prioritäten, Ihre Wünsche und vor allem Ihre finanzielle Verantwortung. Als junger Single haben Sie andere Bedürfnisse als ein Paar, das eine Familie gründet oder sich den Traum vom Eigenheim erfüllt. Genau deshalb sollten Sie Ihren Absicherungsbedarf nicht als etwas Starres sehen. Er entwickelt sich mit Ihnen. Eine gute Todesfallversicherung spiegelt diese Entwicklung wider und passt sich flexibel an neue Lebensumstände an. Nur so bietet sie im Ernstfall den Schutz, den Ihre Liebsten wirklich brauchen.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Bevor wir uns die einzelnen Lebensphasen ansehen, klären wir die grundlegende Frage: Was genau ist eine Risikolebensversicherung? Diese Versicherung sichert ausschließlich den Todesfall ab. Stirbt die versicherte Person während der vereinbarten Laufzeit, erhalten die im Vertrag genannten Personen eine vorab festgelegte Geldsumme.
Dieser Schutz für die Hinterbliebenen schließt finanzielle Lücken, die durch den Wegfall eines Einkommens entstehen. So können Ihre Liebsten laufende Kosten wie Miete, Lebenshaltung oder Kreditraten weiter bezahlen. Im Gegensatz zu einer kapitalbildenden Lebensversicherung sparen Sie hier kein Geld an. Läuft der Vertrag aus, ohne dass der Versicherungsfall eintritt, gibt es keine Auszahlung. Dadurch sind die Beiträge meist deutlich niedriger.
In welchen Lebensphasen ist der Schutz sinnvoll?
Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist immer dann eine Überlegung wert, wenn andere Menschen finanziell auf Sie angewiesen sind. Schauen wir uns die typischen Lebensetappen genauer an, in denen sich die Frage nach einer Absicherung stellt.
Lebensphase 1: Als Paar den Grundstein legen
Als junger Mensch am Anfang des Berufslebens brauchen Sie oft noch keine Risikolebensversicherung. Das ändert sich, sobald Sie eine feste Partnerschaft eingehen. Verdienen Sie und Ihr Partner unterschiedlich viel oder schmieden Sie gemeinsame finanzielle Pläne, kann eine Absicherung sehr sinnvoll sein. Sie stellt sicher, dass der Partner den gewohnten Lebensstandard halten kann, falls ein Einkommen plötzlich wegfällt. Für unverheiratete Paare gibt es mit der Versicherung „über Kreuz“ eine clevere Lösung. Damit lässt sich die Erbschaftssteuer umgehen.
Lebensphase 2: Eine Familie gründen und absichern
Mit der Geburt oder Adoption eines Kindes übernehmen Sie eine große und langfristige, finanzielle Verantwortung. Diese Lebensphase ist der klassische und wichtigste Zeitpunkt für eine Risikolebensversicherung. Der Schutz stellt sicher, dass Ihre Kinder unbeschwert aufwachsen und ihre Ausbildung finanzieren können, selbst wenn Ihnen etwas zustoßen sollte. Die Versicherungssumme sollte hier hoch genug sein, um den Lebensunterhalt der Familie für viele Jahre zu sichern. Die ERGO Risikolebensversicherung bietet hierfür flexible Tarife, die sich genau an die Bedürfnisse junger Familien anpassen.
Risikolebensversicherung
Sichern Sie Ihre Liebsten im Ernstfall ab
Ein Trauerfall belastet Angehörige. Sorgen Sie dafür, dass sich Ihre Familie zumindest um finanzielle Fragen keine Sorgen machen muss.
| Verlaufsform | Beschreibung | Beamte |
|---|---|---|
| Konstant | Die Versicherungssumme bleibt immer gleich. | Absicherung der Familie |
| Linear fallend | Die Summe sinkt jedes Jahr um einen festen Betrag. | Ratenkredite |
| Annuitätisch fallend | Die Summe passt sich dem Tilgungsplan an. | Immobilienfinanzierungen |
Lebensphase 3: Den Traum vom Eigenheim schützen
Der Kauf oder Bau einer Immobilie ist für viele ein Lebenstraum. Meist ist er mit einem langfristigen Kredit verbunden. Fällt ein Einkommen weg, kann die monatliche Belastung für den hinterbliebenen Partner schnell zu groß werden. Eine Risikolebensversicherung ist hier sehr wichtig, um das gemeinsame Zuhause zu sichern. Banken fordern eine solche Absicherung oft sogar als Bedingung für einen Kredit.
Lebensphase 4: Als Unternehmer Verantwortung tragen
Auch wenn Sie ein eigenes Unternehmen gründen oder mit Partnern eine Firma leiten, entsteht eine neue finanzielle Verantwortung. Eine Risikolebensversicherung kann hier den Fortbestand des Unternehmens sichern. Die Versicherungssumme kann zum Beispiel dafür verwendet werden, Firmenkredite zu tilgen. Oder sie hilft, den Anteil des verstorbenen Partners auszuzahlen, damit das Unternehmen weiterläuft.
Ihr Leben schreibt die Regeln: So bleibt Ihr Schutz flexibel
Ein großer Vorteil moderner Risikolebensversicherungen ist ihre Flexibilität. Mit einer sogenannten Nachversicherungsgarantie können Sie Ihre Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen erhöhen. Das geht ganz ohne eine erneute Gesundheitsprüfung.
Bei diesen Ereignissen können Sie Ihren Schutz erhöhen
Die ERGO Risikolebensversicherung bietet in den Tarifen Komfort und Premium erweiterte Möglichkeiten, Ihren Schutz an neue Lebensumstände anzupassen:
- Heirat oder eingetragene Lebenspartnerschaft: Wenn Sie den Bund fürs Leben schließen.
- Geburt oder Adoption eines Kindes: Wenn Ihre Familie wächst.
- Immobilienkauf: Wenn Sie sich den Traum vom Eigenheim erfüllen.
- Gehaltssprung: Wenn Ihr Einkommen deutlich steigt (um mehr als 10 %).
- Aufnahme einer Selbstständigkeit: Wenn Sie den Schritt in die unternehmerische Freiheit wagen.
- Scheidung: Wenn sich Ihre Lebenssituation neu ordnet.
Gut zu wissen
Gibt es eine Frist für die Anpassung?
Ja, Sie müssen die Erhöhung innerhalb einer bestimmten Frist nach dem Ereignis bei Ihrer Versicherung beantragen. Meist haben Sie dafür sechs bis zwölf Monate Zeit. Informieren Sie sich am besten direkt bei Ihrem Versicherer über die genauen Bedingungen.
Fazit
Die Frage, wann eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist, hängt ganz von Ihrer persönlichen Lebenssituation ab. Sie ist ein wichtiger Baustein Ihrer Vorsorge, sobald andere Menschen finanziell von Ihnen abhängig sind. Das gilt besonders bei der Gründung einer Familie, dem Kauf einer Immobilie oder dem Schritt in die Selbstständigkeit.
Wichtig ist, einen Partner an Ihrer Seite zu haben, der Ihnen flexible Lösungen bietet. Die ERGO Risikolebensversicherung wächst mit Ihnen und Ihren Bedürfnissen. Dank der Nachversicherungsgarantien und besonderer Leistungen wie dem Waisenschutz können Sie sicher sein, dass Ihre Liebsten in jeder Lebensphase gut abgesichert sind. So schützen Sie das, was Ihnen am wichtigsten ist.
FAQ – Häufige Fragen zu Lebensphasen für eine Risikolebensversicherung
Die wichtigsten Fragen und Antworten für Sie zusammengefasst.
Bei einer Über-Kreuz-Versicherung schließen zwei Partner jeweils einen eigenen Vertrag ab. Versicherte Person ist der eine Partner, Versicherungsnehmer und Beitragszahler ist der andere. Im Todesfall erhält der Versicherungsnehmer die Leistung aus seinem eigenen Vertrag. Dieser Weg ist besonders für unverheiratete Paare vorteilhaft. Die Auszahlung gilt nicht als Erbschaft und somit fällt keine Erbschaftssteuer an. Der gesetzliche Freibetrag liegt hier oft nur bei 20.000 €.
Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen ist sehr selten. Meist ist sie mit deutlich höheren Beiträgen oder niedrigeren Versicherungssummen verbunden. Die Gesundheitsprüfung ist üblich, da der Versicherer Ihr Risiko bewerten muss. Eine wichtige Ausnahme ist die Nachversicherungsgarantie: Hier können Sie die Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.
Wählen Sie die Laufzeit so, dass die finanzielle Abhängigkeit Ihrer Hinterbliebenen abgedeckt ist. Orientieren Sie sich an der Dauer Ihrer größten Verpflichtungen. Das kann zum Beispiel der Zeitraum sein, bis Ihr jüngstes Kind die Ausbildung abgeschlossen hat. Oder bis Ihr Immobilienkredit vollständig getilgt ist. Eine zu kurze Laufzeit kann zu einer Schutzlücke führen.
Die Kosten hängen von mehreren Faktoren ab: Ihrem Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss, der Höhe der Versicherungssumme, der Laufzeit und Ihrem Lebensstil, zum Beispiel ob Sie rauchen. Da es eine reine Risikoabsicherung ohne Sparanteil ist, sind die Beiträge oft sehr günstig. Die ERGO Risikolebensversicherung bietet zum Beispiel einen Grundschutz bereits ab wenigen Euro im Monat.
Stand: 09.01.2026
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