Anonyme Risikovoranfrage für BU

Berufsunfähigkeit versichern trotz Vorerkrankungen? 

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, muss Gesundheitsfragen beantworten. Für Menschen mit Vorerkrankungen kann das zur Hürde werden – weil sie nicht wissen, wie ihre Angaben bewertet werden oder sie eine Ablehnung befürchten. In diesem Fall ist eine anonyme Risikovoranfrage hilfreich. In diesem Ratgeber erfahren Sie, was eine anonyme Vorprüfung ist, worauf es zu achten gilt und wie es nach der Abfrage weitergeht.

Warum ist eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll?

Eine anonyme Vorprüfung ist gerade dann sinnvoll, wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchten, aber Vorerkrankungen, riskante Hobbys oder spezielle Berufsrisiken haben. Der entscheidende Vorteil: Ihre persönlichen Daten bleiben geschützt. Ablehnungen oder Risikozuschläge werden nicht in zentralen Datenbanken gespeichert. Sie haben dann keine Auswirkungen auf spätere Anträge bei anderen Versicherern.

Mit der anonymen Einschätzung finden Sie heraus, welche Versicherungsgesellschaft unter welchen Bedingungen bereit ist, Sie abzusichern. Dies erfolgt unverbindlich, kostenfrei und ohne jegliche Verpflichtung zur Annahme eines Angebots. Da jede Versicherung Risiken anders bewertet, ermöglicht die unverbindliche Voranfrage einen direkten Vergleich der Konditionen, weil Sie gleichzeitig mehrere Rückmeldungen unterschiedlicher Versicherungsunternehmen einholen. Bei einer Ablehnung riskieren Sie keinen Negativeintrag im sogenannten HIS (Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft).

Erst wenn Ihnen eine Rückmeldung zusagt, geben Sie Ihre persönlichen Daten preis und stellen einen offiziellen Antrag. Die Anfrage bietet also maximale Transparenz, schützt Ihre Privatsphäre und verschafft Ihnen einen Überblick über Ihre realistischen Chancen zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wie funktioniert eine anonyme Risikovoranfrage?

Die Vorabprüfung läuft nach einem klaren Schema ab: Bevor Sie einen offiziellen Antrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung stellen, geben Sie Ihre gesundheitsbezogenen Informationen sowie weitere risikorelevante Angaben an einen unabhängigen Versicherungsmakler oder einen entsprechenden Plattformanbieter weiter. Beide reichen diese dann anonymisiert bei ausgewählten Versicherungsunternehmen ein.

Was sollte man bei den Gesundheitsfragen beachten?

Die Gesundheitsfragen sind der wichtigste Baustein im Antragsprozess einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Ihre Antworten entscheiden, ob und zu welchen Konditionen Sie versichert werden können. Geben Sie alle geforderten Gesundheitsdaten an. Verschweigen Sie nichts, schon gar nicht chronische oder psychische Erkrankungen, zurückliegende ärztliche Untersuchungen oder längere Krankschreibungen – auch wenn sie Ihnen geringfügig erscheinen.

Die meisten Versicherer fragen nach ambulanten Behandlungen der letzten fünf Jahre und nach stationären Aufenthalten der letzten zehn Jahre. Prüfen Sie Ihre Angaben mithilfe von Befund- sowie Entlassungsberichten oder Patientenquittungen, um sich einen vollständigen Überblick über Behandlungen und Aufenthalte im relevanten Zeitraum zu verschaffen. Unklare Angaben sollten Sie immer offen und ausführlich erläutern – im Zweifel hilft die Rücksprache mit Ihrem Versicherungsmakler. So können Missverständnisse ausgeschlossen werden.

Falsche oder unvollständige Angaben bei Gesundheitsfragen können schlimmsten Fall dazu führen, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Eintritt des Versicherungsfalls nicht gezahlt werden kann.

Weshalb müssen in der Risikovoranfrage Hobbys und Beruf genannt werden?

Viele Versicherer verlangen bei einer Risikovoranfrage zur Berufsunfähigkeitsversicherung neben den Gesundheitsangaben auch Informationen zu den ausgeübten Hobbys. Der Grund: Bestimmte Freizeitaktivitäten sind mit einem erhöhten Unfall- oder Verletzungsrisiko verbunden. Sie beeinflussen dadurch die Einschätzung des persönlichen Versicherungsrisikos. Für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann das Zuschläge oder sogar eine Antragsablehnung zur Folge haben.

Als risikoneutrale Hobbys gelten in der Regel Breitensportarten wie zum Beispiel Tennis oder Joggen.

Die Angaben zu Hobbys und Freizeitsport sollten immer klar, vollständig und wahrheitsgemäß erfolgen. Im Zweifel hilft eine Rücksprache mit dem Versicherungsmakler, um Formulierungen und Details entsprechend den Anforderungen des Versicherers einzureichen. So schaffen Sie optimale Bedingungen für eine faire sowie transparente Risikoeinschätzung. Und Sie erhöhen Ihre Chancen auf einen passenden Versicherungsschutz.

Auch wer risikoreichen Hobbys nachgeht, kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung finden, die zu den eigenen Bedürfnissen passt. Dies setzt voraus, dass die Angaben korrekt aufbereitet und vollständig eingereicht werden.

Warum muss der Beruf in der anonymen Vorprüfung angegeben werden?

Der Versicherungsbeitrag für eine BU richtet sich außerdem nach dem aktuell ausgeübten Beruf. Versicherungsgesellschaften ermitteln hierfür ein persönliches Berufsrisikoprofil. Üben Sie Ihre Tätigkeit im Homeoffice aus oder sind Sie beruflich viel im Straßenverkehr unterwegs? Diese und ähnliche Fragen sind für Versicherer die relevant, um Sie in eine der 6 Risikogruppen einzuordnen. Der Versicherungsbeitrag bemisst sich dann auch nach der jeweiligen Zugehörigkeit.

Wie geht es nach der anonymen Risikovoranfrage weiter?

Sobald sich die angefragten Versicherer zu Ihrer anonymen Anfrage geäußert haben, beginnt der entscheidende nächste Schritt: die Bewertung und Auswahl eines passenden Angebots.

Wichtig zu wissen: Die Einschätzungen der Versicherungsunternehmen auf der Grundlage einer Vorabanfrage sind rechtlich nicht bindend. Sie geben aber eine realistische Prognose, ob und unter welchen Konditionen eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie machbar ist.

Die wichtigsten Fragen und Antworten für Sie zusammengefasst.