Für die abstrakte Verweisung in der BU gilt folgende Definition: Wenn Sie in Ihrer aktuellen Tätigkeit berufsunfähig werden, verlangt die Versicherung von Ihnen, stattdessen eine andere Arbeit auszuüben. Diese neue Tätigkeit muss Ihrem vorherigen Beruf, Ihrem Einkommen und Ihren Fähigkeiten in wesentlichen Punkten entsprechen.
Wer seinen erlernten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann, gilt in vielen Fällen trotzdem noch als erwerbsfähig. Er erhält dann unter Umständen keine oder nur eine geringe gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Die ERGO Berufsunfähigkeitsversicherung versichert die Ausübung Ihres Berufs ohne „abstrakte Verweisung“.
Das Wichtigste in Kürze
- Die abstrakte Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung bedeutet, dass diese nicht leistet, wenn der Versicherte theoretisch in der Lage ist, auch eine andere Tätigkeit auszuüben.
- Mittlerweile enthalten nahezu alle neuen Versicherungsverträge einen Verzicht auf abstrakte Verweisung, so natürlich auch die ERGO Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Dem gegenüber steht die konkrete Verweisung: die Verweisung auf eine neue Tätigkeit, die der Versicherungsnehmer bereits ausübt.
Wie sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Alle Fragen rund um die BU und ihre Leistungen schnell erklärt.
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Was ist eine abstrakte Verweisung?
Die abstrakte Verweisung ist eine früher gängige Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Mit dieser Klausel behalten sich Versicherungen das Recht vor, Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit auf einen anderen Beruf zu verweisen. Konkret bedeutet das, dass die Versicherung nicht leistet, wenn Sie theoretisch in der Lage sind, eine andere Tätigkeit anzunehmen. Die wichtigsten Fakten:
- Der Begriff „abstrakt“ bedeutet, dass es um eine theoretisch mögliche Tätigkeit geht, nicht um einen konkreten Beruf.
- Nicht alle Tätigkeiten eignen sich für die abstrakte Verweisung: Es gibt bestimmte Kriterien, etwa zu Gehalt und sozialem Ansehen, die der neue Beruf erfüllen muss.
- Die abstrakte Verweisung findet sich überwiegend in älteren Verträgen der Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Heutzutage verzichten nahezu alle Versicherer auch in ihren Basis-Tarifen auf die abstrakte Verweisung.
- Die ERGO Berufsunfähigkeitsversicherung schließt in allen Tarifen die abstrakte Verweisung aus.
Berufsunfähigkeitsversicherung
So sichern Sie Ihr Einkommen ab
Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht in der Regel nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Sorgen Sie deshalb selbst vor. So können Sie auch im Falle einer Berufsunfähigkeit Ihren gewohnten Lebensstandard sichern.
Abstrakte Verweisung in der BU: Definition
Bei der abstrakten Verweisung prüft die Versicherung, ob Sie in der Lage sind, einen anderen Beruf auszuüben. Doch auch hier sind Grenzen gesetzt: Die Versicherung kann nicht verlangen, dass Sie in einem beliebigen Beruf arbeiten. Wichtig sind diese Kriterien:
Checkliste
- Kenntnisse und Fähigkeiten
Sie müssen in der Lage sein, die neue Tätigkeit aufgrund Ihrer Ausbildung und Berufserfahrung ausüben. Dabei zählen auch Kenntnisse und Fähigkeiten, die Sie nach Eintritt der Berufsunfähigkeit erworben haben (z. B. durch Umschulung).
- Ansehen
Die soziale Wertschätzung der neuen Beschäftigung muss mit der Ihres alten Berufs vergleichbar sein.
- Keine Berufsunfähigkeit
Für die neue Tätigkeit darf keine Berufsunfähigkeit vorliegen.
- Freie Stellen auf dem Arbeitsmarkt
Entscheidend ist, ob freie Stellen in dem entsprechenden Berufsfeld vorhanden sind. Es spielt jedoch keine Rolle, ob Sie die Arbeitsstelle dann auch tatsächlich bekommen.
Übrigens: Für all diese Kriterien ist die Versicherung in der Beweispflicht. Sie muss darlegen, inwiefern die genannte Tätigkeit die Voraussetzungen erfüllt.
Abstrakte Verweisung
Die Versicherung kann Sie auf jede Tätigkeit verweisen, die Ihrem bisherigen Beruf in den oben genannten Punkten entspricht. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie in diesem Bereich auch tatsächlich eine Anstellung finden. Entscheidend ist, ob Sie diese Arbeit theoretisch ausüben könnten.
Konkrete Verweisung
Die konkrete Verweisung bezieht sich nur auf einen Beruf, den Sie bereits freiwillig angenommen haben. Im Umkehrschluss bedeutet dies: Wenn Sie nach Eintritt Ihrer Berufsunfähigkeit keine Tätigkeit ausüben, ist auch keine konkrete Verweisung möglich.
Gut zu wissen
Welche Kriterien gelten für die konkrete Verweisung?
Auch bei der konkreten Verweisung muss die neue Tätigkeit in den wesentlichen Kriterien wie Gehalt, soziales Ansehen und erforderliche Fähigkeiten mit dem früheren Beruf übereinstimmen. Wenn Sie z. B. als berufsunfähiger Ingenieur einen Job als Pförtner annehmen, ist keine konkrete Verweisung möglich. Die Berufsunfähigkeitsversicherung muss trotz Ihres neuen Jobs leisten.
Grundfähigkeitsversicherung
Sichern Sie sich unabhängig von Ihrem Beruf ab
Über eine Grundfähigkeitsversicherung können Sie bestimmte grundlegende Fähigkeiten wie Sprechen, Sitzen, Auto fahren oder Handynutzung versichern. Die Versicherung leistet auch, wenn Sie weiterhin berufstätig sind. Ihr Vorteil: Hierbei gefährdet weder die abstrakte noch die konkrete Verweisung den Versicherungsschutz.
Beispiele für die abstrakte Verweisung
Die mögliche Verweisung auf einen beliebigen anderen Beruf kann z. B. so aussehen:
Chirurg – medizinischer Gutachter
Ein Chirurg kann aufgrund von Arthrose keine Operationen mehr durchführen. Eine abstrakte Verweisung auf eine Tätigkeit als medizinischer Gutachter ist aber möglich.
Altenpfleger – Sachbearbeiter
Ein Altenpfleger wird nach einem Burnout berufsunfähig. Die Versicherung kann ihn auf eine Stelle als Sachbearbeiter im Pflegeheim verweisen.
Landschaftsgärtner – Kundenberater
Ein angestellter Landschaftsgärtner kann aufgrund von chronischen Rückenschmerzen nicht mehr in seinem Beruf arbeiten. Die Versicherung verweist ihn auf eine Anstellung als Kundenberater in einem Gartencenter.
Was bedeutet der Verzicht auf abstrakte Verweisung?
Das bedeutet, dass die Versicherung Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht auf eine andere Tätigkeit verweisen kann – es sei denn, Sie haben diese bereits freiwillig angenommen. Somit haben Sie selbst Einfluss darauf, ob Sie die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung in Anspruch nehmen können.
Gut zu wissen
Wie erkenne ich die abstrakte Verweisung in den Versicherungsbedingungen?
Der Begriff „abstrakte Verweisung“ muss nicht zwangsläufig im Versicherungsvertrag stehen. Wirksame Klauseln benennen lediglich eine „andere Tätigkeit“, die der Versicherungsnehmer aufgrund seiner Fähigkeiten, Erfahrung etc. ausüben könnte. Der Verzicht auf abstrakte Verweisung hingegen wird meist explizit benannt.
Abstrakte Verweisung bei der Berufsunfähigkeit für Selbstständige
Bei Selbstständigen kommt es nur in Ausnahmefällen zu einer abstrakten Verweisung auf einen anderen Beruf in Anstellung. Häufiger verlangen Versicherer stattdessen eine Umorganisation des Unternehmens. Dann können Versicherungsnehmer weiterhin im eigenen Betrieb arbeiten. Auch hier gelten Voraussetzungen:
- überschaubarer finanzieller Aufwand für die Umorganisation
- Wirtschaftlichkeit
- angemessene Tätigkeit im Vergleich zur bisherigen Stellung
- vergleichbares Einkommen
- neue Tätigkeit ist gesundheitlich zumutbar
Viele Versicherer verzichten unter bestimmten Bedingungen auf die Prüfung der abstrakten Verweisung, etwa bei besonders kleinen Betrieben oder Akademikern, die überwiegend organisatorisch oder kaufmännisch tätig sind.
FAQ – Häufige Fragen zur abstrakten Verweisung
Die wichtigsten Fragen und Antworten für Sie zusammengefasst.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich nicht, wenn Sie finanziell unabhängig sind und nicht auf Ihr Arbeitseinkommen angewiesen. Unverzichtbar dagegen ist dieser Tarif für alle Menschen, die von ihrem Einkommen leben und ihren gewohnten Lebensstandard erhalten möchten.
Stand: 28.11.2025
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