Sie können eine Risikolebensversicherung oder eine Restschuldversicherung abschließen. Beide sichern den Kredit im Todesfall ab. Die Risikolebensversicherung ist meist günstiger und nicht an ein bestimmtes Darlehen gebunden. Sinnvoll ist auch der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, etwa für den Hauptverdiener der Familie. Sie sichert den Wegfall eines Einkommens durch Unfall oder gesundheitliche Probleme ab.
Ein Haus fürs Leben. Eine Versicherung für den Ernstfall. Mit der Risikolebensversicherung sichern Sie sich und Ihre Liebsten ab.
Das Wichtigste in Kürze
- Fällt ein Einkommen durch Krankheit, Arbeitslosigkeit oder im Todesfall weg, können die Kreditraten für die Immobilie schnell zur großen Belastung werden. Für diese Fälle wird der Hauskredit abgesichert.
- Die Versicherungssumme sollte beim Abschluss einer Kreditausfallversicherung mindestens der Höhe des Kredits entsprechen und eine entsprechend lange Laufzeit haben.
- Die klassische Risikolebensversicherung eignet sich für die Kreditabsicherung im Todesfall. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ebenfalls eine sinnvolle Absicherung – auch ohne Kredite, die bedient werden müssen.
Warum ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Worauf sollte man beim Abschluss achten? Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein? Wie lange sollte die Versicherung laufen, um zum Beispiel einen Hauskredit abzusichern?
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Was tun, damit der Immobilienkredit nicht zur Belastung wird?
Hohe Inflation, ungünstige Bauzinsen und steigende Immobilienpreise machen den Hausbau oder -kauf zur Herausforderung. Trotzdem wünscht sich immer noch mehr als die Hälfte der Deutschen ein Einfamilienhaus. Wer dafür einen Kredit aufnimmt, sollte auch dessen Absicherung nicht vergessen.
Weshalb lohnt sich die Absicherung eines Immobilienkredits?
Für einen Immobilienkauf müssen Sie in der Regel Kredit aufnehmen. Nur die wenigsten Käufer verfügen über so viel Eigenkapital, dass sie ein Haus oder eine Wohnung sofort bar bezahlen können.
Der schlimme Ernstfall tritt ein, wenn in einer Familie oder Partnerschaft einer der Kreditnehmer verstirbt. Häufig können dann die Hinterbliebenen die Raten für die gemeinsame Immobilie nicht mehr bezahlen. Wurde keine passende Vorsorge für den Kreditvertrag getroffen, z. B. in Form einer Kreditausfallversicherung, bleibt oft keine andere Wahl, als das Eigenheim wieder zu verkaufen. Dann droht großer finanzieller Schaden: Geraten Sie unter Druck, können Sie häufig nicht den gewünschten Preis erzielen, da der Verkauf schnell vonstattengehen muss. Weitere finanzielle Einbußen sind vorprogrammiert.
Viele Banken verlangen Sicherheiten
Es gibt noch andere Gründe, die für eine Kreditausfallversicherung sprechen: Viele Banken und Kreditgeber verlangen Sicherheiten für das Darlehen, z. B. eine Risikolebensversicherung. Die Banken wollen sichergehen, dass der Kredit für den Hauskauf auch dann abbezahlt wird, wenn die fälligen Kreditraten bei Tod des Kreditnehmers von dessen Hinterbliebenen nicht mehr beglichen werden können. Manchmal werden Ansprüche aus der Todesfallleistung gleich direkt an die Bank abgetreten, so dass die Rückzahlung in jedem Fall gesichert ist.
Gut zu wissen
Ist eine Kreditausfallversicherung Pflicht?
Einen Kredit für den Hauskauf durch eine Versicherung abzusichern, ist in der Regel keine Pflicht. Nicht alle Banken verlangen eine solche Sicherheit. Aber Sie sollten bedenken: Die Kreditabsicherung erhöht Ihre Chancen auf einen Kredit mit guten Konditionen. Und mindert das eigene finanzielle Risiko stark.
Wie kann ich einen Immobilienkredit absichern?
Kreditausfallversicherungen sind gesetzlich nicht vorgeschrieben – eine freiwillige Absicherung ist dennoch sinnvoll. Denn Sie minimieren damit nicht nur das Risiko eines Zahlungsausfalls, sondern schützen auch Ihre Familie vor einer finanziellen Notsituation.
Die Versicherungen, mit denen Sie sich am besten absichern können, sind die Risikolebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Risikolebensversicherung
Finanzielle Sicherheit für Familien
Sorgen Sie dafür, dass Ihre Familie im Todesfall finanziell abgesichert ist, z. B. bei laufenden Krediten oder zur Absicherung der Kinder.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Sichern Sie Ihren Beruf ab
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet zuverlässig, wenn Sie nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können und schützt Sie und Ihre Familie ohne Wenn und Aber.
Risikolebensversicherung – Absicherung für den Todesfall
Als beste Kreditabsicherung für den Todesfall gilt die klassische Risikolebensversicherung. Sie zahlt eine hohe Geldsumme, wenn die versicherte Person stirbt. Und das zu relativ günstigen Beiträgen. Die Versicherungssumme können die Hinterbliebenen dann verwenden, um den Immobilienkredit abzubezahlen.
Wichtige Info
Sichert die Risikolebensversicherung jedes Kreditausfallrisiko ab?
Nein keineswegs. Eine Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall und z. B. nicht bei längerer Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit.
Laufzeit und Absicherungssumme der Risikolebensversicherung klug wählen
Die Laufzeit der Risikolebensversicherung sollte sich unbedingt an der Laufzeit des Immobilienkredits orientieren. Ist die Laufzeit zu kurz, endet der Versicherungsvertrag, bevor die Immobilie abbezahlt ist – und die Kreditausfallversicherung ist nicht mehr gegeben. Zwar können Sie theoretisch einfach eine neue Risikolebensversicherung abschließen, dann jedoch meist zu schlechteren Konditionen.
Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Höhe der Absicherungssumme. Wenn durch den Immobilienkauf hohe Kredite bedient werden müssen, reicht eine niedrige Kreditausfallversicherung im Ernstfall nicht aus. Experten empfehlen daher, die Todesfallsumme mindestens so hoch zu wählen, wie die Summe der offenen Kredite.
Restschuldversicherung: Höhere Beiträge für die Kreditausfallversicherung
Auch sogenannte Restschuldversicherungen bzw. Restkreditversicherungen eignen sich als Kreditausfallversicherung für Hinterbliebene. Sie zahlen nicht nur bei Todesfall eines Kreditnehmers, sondern auch im Falle einer unverschuldeten Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit.
Verbraucherzentralen kritisieren allerdings, dass für die Restschuldversicherung deutlich höhere Beiträge fällig werden, als bei der klassischen Risikolebensversicherung. Tatsächlich enthalten die Beiträge der Restschuldversicherung hohe Provisionen für den Kreditgeber oder Kreditvermittler. Zudem ist die Restschuldversicherung an einen bestimmten Kredit gebunden und kann nicht auf einen anderen Kredit übertragen werden. Auch deshalb ist unsere günstige, mehrfach ausgezeichnete Risikolebensversicherung die optimale Wahl zur Absicherung eines Immobilienkredits.
Weitere Möglichkeiten der Immobilienkreditabsicherung
Neben der Risikolebensversicherung gibt es außerdem folgende drei Optionen zur Absicherung eines Immobilienkredits:
Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist nicht nur bei der Aufnahme eines Kredits empfehlenswert: Ganz allgemein sichert die BU Ihnen eine vereinbarte Rente zu, falls sie für mindestens 6 Monate durch eine psychische und physische Krankheit nicht arbeiten können. Die Kosten der Versicherung sind abhängig vom Alter und Gesundheitszustand, den Lebensgewohnheiten und der gewünschten Rentenhöhe. Sie minimiert das Risiko von Gehaltsausfällen und somit auch das Risiko, Kreditraten nicht begleichen zu können.
Mehrere Kreditnehmer
Wenn Sie gemeinsam mit einer anderen Person einen Kredit aufnehmen, erhöhen Sie damit die Sicherheit für die kreditgebende Bank. Denn gerät einer der Kreditnehmer einmal in eine finanzielle Notlage und kann die Kreditraten nicht zahlen, kann die Bank das Geld immer noch vom anderen Kreditnehmer einfordern. Aus diesem Grund müssen beide Kreditnehmer eine gute Bonität und ein geregeltes Einkommen vorweisen.
Bürgschaft
Einige Banken bieten die Möglichkeit einer Bürgschaft an, um einen Immobilienkredit abzusichern. Der Bürge unterzeichnet einen Bürgschaftsvertrag und verpflichtet sich damit, die Zahlungen des Kreditnehmers zu übernehmen, falls dieser zahlungsunfähig wird.
Die wichtigsten Kreditausfallversicherungen im Vergleich
| Risikolebensversicherung | Restschuldversicherung | Berufsunfähigkeitsversicherung | |
|---|---|---|---|
| Kosten | vergleichsweise niedrige Kosten (wenige € im Monat) | vergleichsweise hohe Kosten (ca. 10 bis 20 % der versicherten Kreditsumme) |
mäßige Kosten (30 bis 100 € im Monat, abhängig von persönlichen Faktoren) |
| Kreditabhängigkeit | kreditunabhängig | kreditgebunden | reditunabhängig |
| Umfang der Absicherung | Auszahlung einer hohen Geldsumme bei Todesfall an Hinterbliebene | Versicherung übernimmt Ratenzahlung bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit oder Tod | Auszahlung einer vereinbarten Rente bei Krankheit oder Unfall |
Kann ich ein Darlehen auch nachträglich absichern?
Da die Risikolebensversicherung im Gegensatz zur Restschuldversicherung nicht an den Kredit gebunden ist, können Sie damit Ihr Darlehen problemlos auch nachträglich absichern. Unter gewissen Voraussetzungen können Sie aber auch eine Restschuldversicherung nachträglich für Ihren Immobilienkredit abschließen. Wenden Sie sich dazu am besten an Ihren Berater. Er wird Ihnen helfen, die für Sie optimale Kreditausfallversicherung zu finden.
FAQ – Häufige Fragen zur Kreditabsicherung beim Immobilienkauf
Die wichtigsten Fragen und Antworten für Sie zusammengefasst.
Wenn die Hinterbliebenen im Todesfall nicht in Zahlungsnot geraten sollen. Die Risikolebensversicherung zahlt eine feste Summe aus, mit der der Kredit getilgt werden kann. So bleibt die Immobilie in der Familie, auch wenn ein Einkommen wegfällt.
Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine feste Summe. Sie ist nicht an den Kredit gebunden und kostet vergleichsweise wenig. Die Restschuldversicherung übernimmt die Raten bei Tod, Arbeitslosigkeit oder Krankheit. Sie ist aber oft wesentlich teurer und an einen bestimmten Kredit gebunden.
Ja, das ist möglich. Eine Risikolebensversicherung lässt sich jederzeit abschließen, da sie nicht kreditgebunden ist.
Die Laufzeit sollte so lange gewählt sein, wie der Kredit läuft. Endet die Versicherung vorher, entsteht im Ernstfall eine Lücke.
Stand: 19.11.2025
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